内地和香港重疾险的差异和配置建议

重疾险的核心价值，并非单纯用于覆盖医疗费用，而是为应对重疾后导致的收入中断风险，为家庭提供经济支撑。

当一个人不幸罹患重疾，往往需要至少1-2年甚至3年时间休养，收入可能大幅下降甚至中断，重疾险的理赔金正是为了保障这一期间的生活开销。

内地与香港的重疾险在设计、功能和保障效果上存在显著差异。

一、核心差异：保额增长与投资属性

1. 香港重疾险：保额递增，对抗长期风险

香港重疾险的一大特色是保额会随时间增长，这源于保险公司将保费进行投资所产生的非保证分红，年化复利约4%以上。这种增长不仅能对抗医疗通胀，还让保单具备了类似“健康储蓄账户”的功能。

以一位30岁妈妈为1岁孩子投保的香港保诚重疾险为例：初始保额10万美金，前十年额外赠送5万美金保额，分20年缴费，每年1546美金（约1.2万港币）。30年后，保额增至20.3万美金；孩子66岁时，保额可达79万美金。若一生未出险，在85岁退保时预期可拿回200万美金。

这种优势在于，随着时间推移，保额能跟上医疗费用上涨的步伐。假设当前重疾治疗需30万元，按10%的医疗通胀率计算，10年后可能需要60万元，而香港重疾险的保额增长能很好覆盖这种变化。

2. 内地重疾险：定额赔付，聚焦短期保障

内地重疾险以固定保额为主，投保时确定的保额（如50万元），无论过多久都保持不变。这与两地投资环境差异有关——内地保险资金主要投向境内市场，重疾险的投资属性较弱，因此更侧重提供确定性的短期保障。

内地保单的保费和香港保单的保费相近，香港重疾保单的保额增长相比内地重疾险保额长久不变，明显要有很大的优势。

例如为同一个孩子投保，内地保单65岁时保额仍为90万元，而香港保单可达658万元。

二、疾病定义：理赔门槛的差异

虽然全球重疾定义趋于标准化，但内地与香港在部分关键疾病的界定上仍有区别，我们以重疾理赔比例最高的中风、心脏病、癌症为例，香港的定义明显比内地相对宽松，理赔门槛更低。

-中风：内地要求确诊180天后遗留至少一种障碍（如语言能力完全丧失）；香港则只要症状持续24小时，且4周内有异常表现即可理赔，哪怕是轻微中风也能符合理赔条件。

-心脏病手术：内地通常要求进行开胸手术，香港则包含微创介入手术。

-癌症：香港对某些癌症的早期阶段即可理赔，而内地要求扩散更严重的程度。

在健康告知环节，两地也有不同：内地核保依赖现有体检报告，对报告的完整性要求高；香港则提供免费单项体检（如乳腺、甲状腺检查），可更精准评估健康状况，减少后续理赔纠纷。

三、保障内容：多次赔付与豁免条款

1. 赔付次数与范围

香港重疾险很多是“终身保障+多次赔付+轻中症覆盖”，同一疾病组或不同疾病组可多次理赔，次数最多可达10次；内地多次赔重疾险的重疾和轻中症赔付次数一般各为3次。

2. 理赔与资金使用

– 内地：理赔以人民币支付，到账速度比较快，资金使用便捷。

– 香港：以港币理赔至香港账户，若需转回内地需经过换汇步骤，支持全球范围内的医院确诊理赔。

3. 轻症豁免条款

目前内地重疾险的轻症豁免比较具有优势：确诊轻症后可豁免后续保费，保障继续有效；

香港重疾险在这一点上稍逊，香港重疾险的轻症是不豁免后续所有保费的，有的保司是免除一年保费，有的保司是免除理赔部分的保费。不过后续香港保险市场可能会对轻症豁免条款进行调整，缩小这一差距。

四、配置建议：按需选择

1、对于预算有限的客户，可以考虑内地消费型重疾险，能覆盖人生关键阶段的风险，主要是保费较低，但是这类重疾险是交一年保一年，不是终身保障，并且没有现金价值。

2、对于追求保障全面的客户，香港重疾险明显更适合，终身保障、多次赔付、保额分红增长等特点，能应对长期风险和医疗通胀，有现金价值保障终身。

总之，内地重疾险没有保额分红，抵抗不了医疗通胀，没有保额赠送，杠杆较低，对于重疾理赔标准相对要求较高，但是轻症可以豁免后面几年保费，适合注重理赔便捷性的人群；

香港重疾险适合终身保障、有保额分红能底抗医疗通胀，重疾定义相对比较宽松，并且有多次赔付，保单前10-15年有额外的保额赠送。明显香港重疾险优于内地重疾险。