买了7年的香港储蓄险，实际收益与预期相差多少？

2019年8月，投保富卫「盈聚未来寿险计划（卓越版）」，2年缴费，每年5万美金，总保费10万美金。现在保单进入第7年末，按今年提供的保单数据，退保总价值为109834美金。

今年的实际价值是多少

今年的实际价值。第7个保单年度对应的日期是2026年8月28日，表格列出的保证现金价值是55234美金，累计周年分红及利息5322美金，特别红利／期满红利49277美金，退保总价值109834美金。这个数字是保证和非保证两部分组成。

今年非保证部分=5322+49277=54599 美金
今年总价值=55234+54599≈109834 美金
累计保费的账面增值=109834−100000=9834 美金

和投保时计划书预期金额相差多少

这个要看的是投保时的计划书。原计划书第7年那一行，是当初预期的分红。把两份放在一起，保证部分是肯定没问题的因为是保证给到的，非保证分红是周年红利5639美金，特别红利是53876美金。

预期保单第7年非保证部分=5639+53876=59515

预期今年总价值=55234+59515≈114750

预期美金累计保费的账面增值=114750−100000=14750美金

保证和非保证

这种香港储蓄分红保单，都是由保证和非保证两部分组成的，投保的时候需要了解清楚。

保证现金价值是合同里确定的部分，是一定会给到客户的。

非保证分红则会受到投资表现、市场利率和公司分红的影响。计划书里的非保证数字是当时的预期演示，不是承诺给到客户的金额。可能比预期高也可能低于预期。

这份保单的第7年实际是少于预期的，这就说明保险公司对预期的分红实现率是没有达标的。

香港储蓄险值不值得买

举例的这份保单总共缴费10万美金，今年如果实际退保总价值为10.9834万美金，大约11万美金不到。按当前退保价值计算，账面金额比保费多9834美金。如果再这样持续的分红实现率不达标，那么实际退保价值就会远低于预期价值。如果今后某一年或者某几年的分红实现率超过100%，那也是很有可能实际退保价值会赶上甚至超过预期价值。

这里就衍生出一个很现实的问题，在香港储蓄险分红实现率没达标的情况下，这种储蓄保险还值不值得买？

我的回答是值得买，在长期储蓄险利率持续低迷的现在，香港储蓄险有时候虽然没有达到预期分红金额，但也是远远高于某些终身寿的。香港储蓄险它的价值是一份美金资产，是储蓄和资产传承在一起的美元资产，可以降低资产全部集中在一个币种的风险。保单还能无限次传承，把保单转让给下一代。当养老金不够使用时可以领取一部分分红使用。是有一定价值的。

我们不能否认香港储蓄险，它的分红能力虽然有时没能达到预期，但还是很优秀的，分红能力值得肯定。