香港保险公司如何管理投保人的保费?

无论买的是美金储蓄计划还是普通的重疾保险,客户都很想知道保险公司的收取的保费是怎样去做投资的?保险产品投资是一个产品一个资金池吗?投资大概是怎样的?今天给大家做最简单的对比。

从2016年开始,香港保险的监管更加严格,推出GN16的要求,很大程度上更加保障了客户的利益。其中就对保险公司对于分红产品的投资以及预期有更加严格的监管。也就是说,计划书不可以吹牛不打草稿!即使是预期非保证,也要预期得合理!

根据香港某最大的保险公司的分红理念指引,各种保险计划的保险金都会投入到保险公司整个投资池中,然后根据各个产品所指定的股票和债券等投资比例,再进行合理的分配。以这家公司为例,不存在一个产品是一个资金池的情况,大家都是吃“大锅饭”——与国内银行理财产品和P2P的要求不可以设立资金池的要求正好相反。

合在一起投资,从而使得新的资金同样能够尽可能地得到历史平均的回报,同时还有一个平均化回报的概念,这点是储蓄保险与基金投资最大不同的地方。以下面这张图为例。

香港保险公司如何管理投保人的保费?

红利可以类比与基金投资的年回报。基金投资中,今年涨了多少、跌了多少都会直接反映在基金的净值当中,而净值基本上也和买这个基金的价格基本接近。基金公司不可以隐藏或者虚报盈利,是多少就是多少。但保险红利则不同,保险公司会尽可能地平均化红利,不会发生大涨大跌的情况。假如当年投资盈利很不错,那么这部分比预期多的盈利则会作为储备,在差年份时用这些钱来补贴,因此最终投保人的红利也就基本比较稳定。

从严格意义上讲,红利分配除了投资业绩之外,还要考虑理赔、退保率和行政费用这三个因素,只不过通常这三个因素在一般情况下都比较稳定。

也正是因为“稳定”这一点,美金储蓄保险会成为很多现在家庭资产配置中的一部分。美金储蓄计划并非美元保险的唯一或者最佳的方案,因为它要求长年期理财目标以及收益率并不是最高的(稳定又高收益,这是基本不存在的)。但对于追求配置一部分稳健理财,并且并不想花太多时间在美元理财上的中高净资产家庭而言,这却能够很好地满足需求。

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