重疾险是必赔的，有病看病，没病就当作储蓄，既然买了就不要随便退保

最近有个买了8-9年香港重疾险的客户咨询我退保的事情，可能客户觉得买了这么多年也没用到这张保单，每年还要交那么多钱也没什么意义，或许可能出自家庭经济压力而选择退保。不管出自哪种想法，我都会尽量劝导。

因为重疾险是必赔的险种，不像医疗险买一年保一年，没生病住院就用不到白白交了一年保费。

香港的重疾险现在客户买的都是多次理赔的，就拿2017年友邦重疾险加裕倍安保加强版为例，首次理赔是赔付原有保额加上当时的分红或者原有保额加上赠送的额外保额，第二次和第三次是癌症多次赔付，新癌症1年间隔，原有癌症3年理赔间隔，赔付原有保额的80%，这个多次赔付在当时是非常炸裂的存在，当国内重疾险的癌症多次赔付还间隔5年的时候，香港重疾险就把癌症多次赔付提前至1-3年，而且保单前10-15年还有额外保额赠送，重疾险还有很不错的分红，保费又相对比较便宜，疾病定义又比国内宽松很多，所以就有很多国内客户都买香港的重疾险。（现在香港很多重疾险的结构比之前优化了很多，癌症中风心脏病多次赔付，更有优势）

那么既然买了就不要轻易的退保，有病看病，没病就当作储蓄，香港重疾险是必赔的险种，不是患重疾赔就是身故赔，因为身故是每个人必然的，很多人这辈子平平安安的到老都没有重大疾病，寿终正寝，那么这张保单就是身故理赔，不管怎么样的身故，意外也好正常也好，只要是身故就赔。但是如果之前重疾理赔过，那么这张保单身故就不赔了（也有的重疾险是重疾多次赔付身故再赔付一次）。

我找到一份当年别的客户的重疾险计划书，这个是男性37岁，保额20万美金，25年缴费期，每年交5200美金，看一下同样保单第9年退保的话16860美金，而他的保费已经付了46800美金，白白损失了3万美金，所以这个时候退保是很不合算的，假如坚持交完在这个客户70岁的时候患重疾理赔，那么理赔金额是35.5万美金，客户25年的总保费是13万美金，差额22万多美金，假如之前没有重疾理赔过70岁身故，那么理赔金额也是35.5万美金。

如果过了1个月的缴费宽限期（实际有2个月）还保险公司还没有收到续交保费，那么这张保单将自动进入保单贷款状态，按日收取保单贷款利息，大概在年化7.5%左右，直至保单的现金价值不够支付保单贷款的利息，那么这张保单就自动结束，没有退保价值了。

如果在贷款期内想到要这张保单，所欠保费时间不长，大概在保单到期日的半年左右，可以申请简易复效，那么需要交付后续保费和所有保单贷款的利息，利息按照天计算，有一天算一天，从保单到期日开始计算到实际缴费那天结束，缴清欠款后提交复效申请就可以。

如果保单没有续交保费而失效，那么在失效期间万一患重疾，这张保单是不理赔的，但是客户在失效后5年内可以申请保单复效，但是也是需要交清之前所欠的所有欠款，还有极大概率可能保险公司会重新要求客户提供体检报告或检查报告重新核保。三四十岁的人现在健康体很少，需要谨慎。

如果选择现在退保或保单失效，那么假如在不久的将来万一患重疾了，那就只剩下后悔和懊恼。再复效也没用了，保险公司不可能再给一个患有重疾的人提供后续保障。

25年缴费期如果觉得太长可以选择10年15年缴费期，假如这个客户当初选择了10年缴费期，今年第9年，离保单交完还剩2年，那我觉得这个客户不管什么原因肯定会坚持把保单续供交完的。至于怎么选择保单缴费期，可以看看我之前写的文章。

年纪越小，缴费期是越短越好，年纪越大，缴费期是越长越好。

因为小孩子得重疾的概率是很低的，年龄越大，得重疾的概率就越大，在保单缴费期内得重疾，是可以豁免后面几年的保费的。

缴费期越短，每年缴保费相对越多，但是几年加起来的总保费是最少的，

缴费期越长，每年缴保费相对越少，但是几年加起来的总保费是最多的。

比如，同一个受保人，投保同一个重疾险，同样保额10万美金，不同的缴费年期，保额分红是不同的，就是说首次理赔重疾或者身故赔偿金额是不同的。在相同保额情况下这四个不同缴费年限的保额分红差异，10年缴费期的后面的保额分红是最高的。

年龄比较大的客户建议选择缴费期尽量选择长时间缴费的。

《香港重疾险的缴费期该怎么样选择？》

合理选择保费期很重要，这段话是我前几年经常跟客户说的，关于缴费期选择可以看看这篇文章，或许对你有帮助。

有些客户会觉得年龄越大缴费期越长这句话有问题，有些人不想年龄大了还要继续每年交保费，其实保险公司对于大年龄的客户对缴费期也是有限制的，比如友邦65岁后就不接受18年和25年缴费期，56岁后就不接受25年缴费期。

其实我的建议年龄大就不要买重疾险了，因为不合算，具体可以看看我这篇文章《年纪大的父母购买重疾险还合算吗？》

假如客户现在退保，对我们代理人或经纪人没有任何影响，只是客户今后再想要这张保单就麻烦了些，即使重新投保，年龄大了保费价格也会比较贵。

总之一句话，既然买了就不要随便退保，重疾险是必赔的，有病看病，没病就当作储蓄好了。