一个10年前投保的老客户最近联系我，要为5岁的女儿买重疾险，因为是在国企工作，平时出境证件都是需要申请才可以，也是觉得特地跑一趟香港买保险比较麻烦。经过我这么一比较后，觉得差距确实挺大的，请年假要把通行证拿到手到香港给女儿买这份保险。
香港友邦爱伴航2，10年缴费期，4周岁，年缴保费1500美金（大概10500人民币），保额47544美金，大约33.28万人民币保额，10年总的所交保费是1.5万美金（按照目前大概7的汇率，折算大概10.5万人民币）。保单首10年额外赠送50%保额，23772美金的保额是前10年额外赠送，
假设10岁时重疾理赔，是理赔7.192万美金，
假设60岁重疾理赔，是29.6308万美金，
80岁重疾理赔是98.1731万美金。
爱X航2的首次重疾理赔是理赔原有保额加上当时的分红，假如60岁第一次理赔，重大疾病就是赔付29.6万美金，按照现在大概7的汇率来说是207万人民币，重疾险第一次患重疾理赔是赔付原有保额加上当时的分红，后面的多次赔付都是赔付原有保额4.75万美金。
癌症可以理赔6次，每次是理赔原始保额，这张保单的原有保额是4.75万美金，中风和心脏病一共可以理赔3次，每次4.75万美金，脑退化和帕金森可以理赔一次，也是4.75万美金，总共最多可以理赔10次，每次4.75万美金。
癌症和癌症之间的间隔是3年，非癌症的重疾理赔是1年间隔，轻症和儿童疾病和重症之间没有间隔期。
爱X航2的严重疾病理赔数量是58种，轻症44种，儿童疾病13种，保障先天性儿童疾病，ICU治疗额外赔付，
自带父母身故保障，不需要额外加费用，儿童保单在保单生效2年后，父或母身故，豁免这张保单到孩子25岁之前的保费，25岁后余下几年就交几年，（孩子14岁就交齐保费了，这张保单不存在这个情况）
爱伴航2的轻症理赔保额的20%，如果在缴费期内的理赔话，来年缴费就不需要再交这个理赔20%的保费了，年缴保费1500美金，20%就是300美金，剩下80%的保额就是交1300美金。如果5次轻症理赔了100%的保额，那么这张保单也不用再交保费，重疾多次保障依旧有效。如果在缴费期内重症理赔，那么后面余下的几年保费就不用再交了。
内地友X方案，是终身寿险保额26万，加上重疾险保额26万，再加上投保人和配偶的保费豁免，再加上意外险，所以内地友X是给你的一个综合性的保险方案，终身寿+重疾险+保费豁免+意外险，全部都是19年缴费期，年缴保费是10819人民币，19年总共缴费是20.55万人民币。
1、 终身寿，交19年，每年保费4576，保额26万，18岁前身故，是理赔所交保费，18岁后身故是理赔26万＋分红，全残是理赔26万，
2、 重疾险，交19年，每年保费3484元，保额26万，18岁前身故是理赔所交保费，就相当于把已经交的所以保费退给你，保单结束。10种儿童特定疾病是额外赔付一次26万，18岁至65岁不幸身故，额外赔付13万，65岁之前全残，额外赔付13万，25种中症，每次赔付15.6万，最多5次。40种轻症，每次赔付7.8万，最多5次。
3、 附加豁免保费，患中症和轻症理赔后，豁免余下所有年度的保费。
4、 附加投保人父母的保费豁免，要交19年，每年保费1169+1066=2235，投保人父亲或者母亲，在这张保单的缴费期内不幸重症、全残或身故，就豁免这张保单余下的所有保费。
5、 意外险，每年保费491，都是消费型的，交一年保一年，19年后如果不交这个每年491.85的意外险保费的话，这个也是失效的，不保障的。意外险有很多，可以每年自己在网上买，比如学平险就是意外险，类似这种意外伤残才赔付10万的，也不用491块这么高的保费。
同样和香港友X重疾理赔金额对比：
年龄 香港友X 内地友X
10岁 71920美金 395073人民币
60岁 296308美金 598143人民币
70岁 531471美金 533471人民币
80岁 981731美金 611096人民币
可以大概按照目前美金和人民的汇率7作为计算，71920✖7=50.34万人民币
看同样70岁理赔，香港友X是理赔53万美金，国内友X是理赔53万人民币，这个理赔金额的差额悬殊还是比较大的。
香港友X是10年缴费期，总的10年所交保费大概是10.5万人民币，内地友X是19年缴费期，19年总的保费是20.5万人民币，这个保费差距就相差将近一半。
香港友X是多次赔付的重疾险，最多可以理赔保额的1100%，国内友X是一次赔付的重疾险，理赔一次重疾之后保单就结束了，你要知道，保险公司买保险都是要求健康体，如果患病后再买保险，那么没有一家保险公司会愿意承保。假设国内重疾险，一次重疾理赔之后，人还没身故，那么这个人余下的人生便没有重疾险保障了。
还有，国内重疾理赔的定义是比香港重疾险疾病理赔定义要严格很多的，这里就不展开讲，展开讲又是一篇文章。
国内重疾的优势，就是轻症和中证理赔之后就是豁免后面所有的未交保费了，香港友X是不交轻症理赔部分的保费，剩下比例的部分保费还是要每年交的。但是，5岁的孩子，10年缴费期，在缴费期内遇到理赔的概率还是很低的。
内地友X重疾险重症120种，中证25种，轻症40种，儿童疾病10种，香港友邦严重疾病58种，轻症44种，儿童疾病13种，总共115种。数据显示重疾险理赔最多的就是癌症、中风心脏病，这3种疾病占到重疾理赔概率的90%以上。内地友X重症120种，不知道有没有拆分病种使病种数量增加的嫌疑。不要盲目看病种数量，58种和120种虽然看着相差比较大，但是真正理赔的多，还是癌症中风心脏病3类。这也是香港重疾险为什么这3种疾病多次赔付的重要原因。
年龄越小患重疾的概率就越低，年龄越大患重疾的概率也就越大，在保单缴费期内得重疾，是可以豁免后面几年的保费的。缴费期越短，每年缴保费相对越多，但是几年加起来的总保费是最少的，缴费期越长，每年缴保费相对越少，但是几年加起来的总保费是最多的。这也是为什么选择10年缴费期的原因，香港重疾险的理赔金是随着年龄的增长而增长的，可以有效的抵御货币通胀。小朋友还小，在儿童期间患重疾的概率不大，所以一般情况下建议孩子的重疾险选择10年缴费期，这样总保费是最少的，保额分红是最高的。
香港友邦重疾险还有别的一些功能，比如可以孕妇投保（这个对内地客户实际意义不大），65岁后轻症双倍赔付，定期保费或选择定期＋额外保费选项，ICU治疗赔付，先天性儿童疾病等，这些就不展开细说了。
总结一下，不管是从保费，还是理赔金额，还是疾病定义，还是理赔次数，都是香港重疾险绝对优势的，不比不知道，一比吓一跳，甩内地重疾险几条街，没有比较就没有伤害。
如果要买香港重疾险，那么建议在今年9月1日之前买，香港会在9月1日之后重疾定义的理赔标准会收严格，在次之前投保的重疾险还是沿用现在宽松的疾病定义条款。
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