买保险就是买的保额，保额配置很重要

保险如同一张坚实的安全网，为我们和家人抵御着未知的风险。而购买保险，从本质上来说，就是购买一份足额的保额，这才是保单真正的价值所在。它不仅仅是一份合同，更是对家庭责任的坚实承诺，是在风雨来临时守护家人的力量。

对于一个成年人而言，确定合适的保额至关重要，这需要综合考虑多方面的家庭责任。

保额覆盖家庭债务总额，是为了在意外发生时，不让家庭陷入巨大的债务压力之中，保障家庭的稳定。

足够的保额来应对大病医疗费用，是为了保障家人在生病时能得到良好的治疗，不因为经济问题而延误病情。

购买保险实际就是购买保额，也就是保单的真正价值。那么一个成年人需要买多少保险呢?保额要不得低于父母退休后30年的基本生活费。

1、保险金额不得低于家庭债务总额

如果家庭有债务，比如抵押贷款，保险金额不能低于贷款总额。否则，如果有一天你离开，你将给你的家庭留下巨大的债务压力!

因此，保额至少要能覆盖父母退休后 30 年的基本生活费用。我们可以仔细算一笔账，按照当地的物价水平、父母的日常开销，包括饮食、穿衣、日常用品、简单的娱乐等，计算出每年的基本生活费，再乘以 30 年，这便是我们为尽孝而需准备的最低保额。只有这样，才能在任何意外发生时，都不影响父母的晚年生活，真正履行作为子女的责任。

其次，若家庭存在债务，比如房屋抵押贷款、车辆贷款等，保险金额绝不能低于债务总额。这些债务是家庭共同承担的责任，一旦作为经济支柱的成年人遭遇不幸，留下的债务会瞬间压垮整个家庭。配偶可能需要变卖资产来偿还债务，孩子的教育、家人的生活都会受到严重影响。

2、投保金额不得低于子女大学毕业前的生活费用总额

父母的责任是抚养他们的孩子并接受足够的教育。留给孩子的钱至少应该够他从大学毕业。

抚养子女并让他们接受良好的教育是父母的重要责任，因此投保金额至少要能覆盖子女大学毕业前的生活费用总额。从子女出生到大学毕业，这十几年的时间里，衣食住行、教育支出都是一笔不小的费用。

尤其是教育费用，从幼儿园到大学，学费、书本费、兴趣班费用等累计起来是相当可观的。当父母无法继续陪伴子女成长时，足够的保额能确保子女在经济上没有后顾之忧，顺利完成学业，拥有独立生活的能力。

3、保额不得低于家庭年度总支出的5倍

如果家庭的经济支柱不幸崩溃，家庭未来的生活水平将发生重大变化。如果至少有5年的基本生活费用，家庭可以逐渐恢复并回到正轨。

保额还不应低于家庭年度总支出的 5 倍。家庭的经济支柱支撑着整个家庭的日常开销，一旦支柱倒下，家庭的收入来源就会中断，生活水平很可能大幅下降。而 5 年的家庭年度总支出作为保额，能为家庭提供一个缓冲期。

在这 5 年里，家人可以慢慢调整生活方式，寻找新的经济来源，逐步恢复正常的生活轨迹，不至于因为经济突然中断而陷入困境。

4、保额不得低于当前社会大病医疗费用平均水平

如果将来家里有人生病了，医疗费准备好了吗?家庭经济支持的离开不应导致其他人医疗费用的损失。

成年人最基本的保险应该包括:意外险、定期寿险、重大疾病保险和百万美元的医疗保险;为父母提供意外伤害保险、百万医疗保险、终身防癌保险;为儿童提供重大疾病保险和百万美元医疗保险。

对于儿童，重大疾病保险和百万医疗保险是不可或缺的。虽然儿童发生重大疾病的概率相对较低，但一旦发生，治疗费用高昂，重大疾病保险能提供一笔资金用于治疗和康复；百万医疗保险则可以报销儿童日常生病住院的医疗费用，让孩子能得到及时的治疗，健康成长。

对于父母来说，他们的身体机能逐渐下降，面临的意外和疾病风险也在增加，因此为父母配置意外伤害保险、百万医疗保险和终身防癌保险是很有必要的。

父母年纪大了，行动不如年轻时灵活，发生意外的概率相对较高，意外伤害保险能为他们的意外风险提供保障；百万医疗保险可以报销父母生病住院的大额医疗费用，减轻医疗负担；而终身防癌保险则是针对老年人高发的癌症风险，提供终身的保障，让父母在面对癌症时能有更多的治疗选择。

孝顺父母是第一位的，赡养父母是每个成年人都应该履行的责任。保额至少是父母退休后30年的基本生活费用，才能真正履行作为子女的责任。

合理配置保险，确定合适的保额，是每个成年人对家庭责任的担当，能为自己和家人的未来撑起一把坚实的保护伞。