不是所有有钱人，都需要做财富传承，先把这一代过明白，再谈把钱留给下一代。

这几年，财富传承成了香港保险行业里最响亮的词之一。

见客户谈保险，动辄就是三代安排、百年家业、资产隔离。

听得多了，我反而开始觉得，对许多还处在资产积累期、现金流并不宽裕的家庭来说，连今后十年的生活都还没算清楚，已经被催着安排第三代了。

我不反对财富传承，这里说的“传承方案”，让我不舒服的是，在部分销售里，一个只适合部分家庭的工具，被讲成所有“有点钱”的人都必须完成的事。

有些家庭最需要解决的，明明是养老、医疗、现金流和企业风险，却被带进了一个宏大的问题：你死后，你的钱准备怎么办？

财富传承这个问题，当然重要，只是顺序不能颠倒。

有资产和剩余财富

很多人听到财富传承，第一反应就是有钱，看的是资产账面数字。

账面资产和真正可以拿来安排的剩余财富，是两码事。

一套自住房，解决的是一家人的居住问题，一家还在扩张期的公司，承载的是员工工资、银行贷款和未来收入，几套房产，对应着按揭和并不稳定的租金。这些资产当然也有它的价值。

我见过一种很典型的家庭，夫妻两个人经营一家小企业，名下有房、有车，账面资产看起来不少。孩子马上准备出国，父母也需要养老，企业还在投入期。这样的家庭如果把一大笔现金锁进保单，表面上是在做传承，实际上可能是在减弱自己应对变化的能力。

普通家庭应该遵循什么顺序

对大多数家庭来说，财富规划有一个很重要的顺序

我们真正应该讨论的，是在满足这一代人的生活、养老、医疗、教育和经营需要之后，还剩下多少确定、稳定、可以长期不动用的钱。我们先要保障自己日常生活的开支，再补齐医疗和基础保障，再安排养老。最后，才是讨论有没有一笔暂时用不上的剩余资金，以及这笔钱要留给谁。

你要知道，保险的资金是长期锁定的，一旦落地，资金的流动性、退出都会受到约束。

一个收入稳定并且现金储备充足的家庭，把剩余一部分资金用来做长期锁定的保险，是合理的。

一个收入不稳定，未来两三年还有大额教育支出和养老支出的家庭，买一份保险把现金锁住，这样就显得不太合理了。

这里的锁住，还是要看具体产品的。香港的储蓄险领取方案还是有它的现金流功能，也有很强的财富传承功能。

你真的到了需要传承的时候吗

在了解任何“传承方案”之前，我建议先问自己几个问题：

1. 未来三到五年的生活、医疗和养老支出，是否已经有可靠的资金来源？
2. 家庭收入是否稳定？
3. 你想解决的是一个具体的身后安排问题，还是只是因为别人都在买，而感到不安跟风买？
4. 如果这笔钱未来十年都不能自由使用，你能不能接受？

一个真正站在客户考虑的顾问，有能力说出一句不那么好听的话：“你现在还不需要考虑资产传承，你现在要考虑的是把目前的生活过好补齐基础保障。“

财富规划不是买的越多越好，首先这一代人要拥有稳定生活、应对意外的能力。对许多仍在解决现在生活和现金流问题的家庭来说，财富传承现在还不是第一优先。现在主要考虑的是把这一代先过明白，用多余的，长期不用的钱再去考虑财富传承。

可能我的客户层面太低，没有超高净值客户也是因素之一，但我相信我们绝大多数人的生活都是差不太多的。