国内客户买香港保险之前，5个风险要考虑清楚

很多客户来咨询香港保险，第一句话往往是：“香港保险是不是收益更高？”“现在买还来得及吗？”“会不会有什么风险？”

作为港险代理人，我不想只跟大家讲产品优势。保险不是买完就结束了，是未来十年、二十年甚至更长时间里，这张保单能不能顺利发挥作用。

今天就把国内客户购买香港保险时，五个风险讲一下。

香港保险不是不能买，是能够接受跨境规则和汇率变化的人。

一、汇率风险

香港保险的保费和保单价值，以美元港币这种外币计算。

投保时人民币汇率在升值期，客户会觉得保费不贵。但如果人民币贬值，同样一笔美元保费，换算成人民币时就会变得更多些。

今后领取分红或理赔时，保司给到的是港币，要换成人民币的话会受到汇率的影响。

汇率是一把双刃剑，可以放大外币的收益，也可以抹去一部分港险的分红收益。

买港险要先想清楚，能不能接受汇率的上下波动。

二、法律和司法风险

香港保险受香港法律和监管制度约束，保单合同、理赔流程和争议处理，也主要按照香港的法律执行。

国内客户购买香港保险后，如果未来发生理赔争议，不能按照内地保险的处理方式，需要联系香港保险公司、准备相关材料，通过香港的法律程序解决。

买港险的客户要知道，港险和内地保单不一样，投保、续期和领取分红，涉及跨境。近年来，内地对跨境资金流动、个人购汇的要求也越来越严格。

三、分红不及预期风险

香港储蓄险的计划书预期的演示金额，这个演示的预期金额不等于最终一定能拿到的钱。

港险的收益分为保证部分和非保证部分。保证部分是保证今后可以拿到的钱，非保证分红会受到保险公司投资表现、市场环境和经营情况影响，是有浮动的，是保险公司预计今后可以给到客户的钱。

过去的分红实现率，可以作为参考，不能当作未来的实际分红。

客户主要看自己能不能接受保险公司不保证的浮动收益。

四、找不到代理人的风险

很多人担心，买完保险以后，代理人离职了、转行了，甚至联系不上了，保单怎么办？

代理人负责前期咨询和后续服务，代理人找不到了，把微信删了，今后的保单服务怎么办？保单合同是客户和保险公司签的，代理人不在了，客户可以直接联系保险公司。

不过，代理人消失后，客户在理赔、变更资料、领取分红时，确实可能少了一个熟悉情况的人协助。投保时要看清代理人有没有长期服务能力。

五、税收风险

最近港险的税收问题是很多客户最担忧的一部分。网上有人说香港保险以后要交20%的税。

我们不能把境外保险收益属于应税所得直接翻译成所有香港保单都按20%征税。个人所得税法中的20%税率，对应利息、股息、红利所得，或者财产转让所得，但是保费、风险保障给付、现金红利、增额红利、退保价差、保单利息，不是同一种钱。

保单产生的分红来自死差、费差和利差。现金红利什么时候算取得？增额红利增加保额时是否已经取得？退保时应扣除多少已缴保费成本？身故保险金与投资收益如何区分？这些问题如果没有统一口径，就很难谈所有收益按20%缴税。

大家现在争议最大的，是收益何时确认、税基如何计算、由谁来负责收。如果现金分红直接进入客户账户，那么判断相对容易。如果是保额分红，只增加未来保障和现金价值，是不是已经成为所得，那就没有那么简单了。

中国税收居民就全球所得依法纳税，这个不是现在才出现。不是仅针对香港保险，在执行过程种实际很难一刀切。

最后说几句

香港保险有它的优势，但优势和风险始终都是存在的。

买之前，不要只问收益有多少，要清楚自己能不能接受汇率变化？分红实际收益未达标后还愿不愿意持有？