一位杭州妈妈的自述，《家庭投保记录》

给女儿的人生多一份托底和保障

从开始想买，到收到保单合同的整个过程

女儿四岁那年，因为一件很小的事，我重新认真思考起了保险。

那天女儿幼儿园放学，牵着我的手，兴奋地告诉我，老师今天教大家画“长大后的自己”。她说，长大以后想当一名医生，还要带我去看很多风景。

看着她稚气又认真的样子，我忽然意识到，孩子今后成长的每一步都充满未知数。我们可以陪她吃饭、上学、旅行，但无法保证未来几十年里，生活始终顺风顺水。疾病、意外、教育、养老，这些问题迟早都会摆在她面前。

作为父母，我们能做的不应该是替她安排好一生，应该是在能力范围内，提前给孩子准备一些确定性。

于是，我和先生商量，想为女儿做一份长期的规划：一部分钱用于储蓄，为她将来的教育、留学或者人生留下一笔资金，另一部分买重大疾病险，今后万一遇到疾病，至少不用因为高额治疗费用打乱整个家庭的生活。

我买保险不是盲目跟风，不追求更高的收益，是想给女儿的人生多一份托底和保障。

1、把现有的家庭情况先理清楚

在还没有开始了解保险之前，我先把家庭情况梳理了一遍。

我和先生都有工作，女儿四岁，双方父母身体尚可，也有退休金。家庭收入虽然谈不上宽裕，但每年可以拿出一笔相对稳定的资金，可以用于长期规划。

我们也知道，保险不能只给孩子买。父母才是家庭收入的主要来源，如果大人发生重大疾病，首先受到影响的是整个家庭的现金流，孩子的教育和生活也会受到牵连。

我们先考虑大人的基础保障，再把一部分预算放在女儿身上。给孩子买保险，不是因为孩子今后一定会生病，而是因为她还小，身体状况简单，选择空间也更大。更重要的是，保单可以陪伴她的一生。

2、为什么考虑香港保险

过去我一直觉得，买保险直接在内地完成就可以了，没必要专门跑一趟香港。真正开始做功课之后，我才发现，内地和香港两地的产品在保障期限、币种、分红机制、疾病定义和理赔安排上，都存在很大的差异。

我关注香港保险，主要是觉得港险是以美元计价，储蓄型产品可以作为家庭资产配置的一部分。重疾产品在分红、保障范围、疾病分组和多次赔付等方面，有自己的特点。

我没有把香港保险当成一个简单的投资理财产品，我把它放入家庭整体规划里，认真比较后，觉得它是符合我的需求的。

3、寻找经纪人

最开始，我是在和朋友聊天时听到香港保险的。她去年买过，对流程比较熟悉，于是把当时为她服务的经纪人推荐给了我。

购买港险很多人都是找经纪公司的，因为代理人只能卖一家保险公司的产品，难免有王婆卖瓜之嫌，而经纪人是可以做很多家保险公司的产品，更能从客户和市场的角度来选择合适客户的产品。

加上联系方式后，我先把家庭情况、预算、已有的保单和未来想法都告诉了对方。

我希望我的储蓄险可以用作我和先生今后每年领取的养老金来使用，加上我们两位的重疾险。女儿的储蓄险要长期持有，女儿年龄还小，重疾险缴费期要短。这些保费不要影响家庭的日常生活。重疾险保障看重疾病定义、赔付条件和除外责任，缴费年限也要合理。

经纪人根据我的需求做了几套方案，分别从保费、保障、现金价值和收益演示等方面进行比较。我没有光看计划书最后的数字，我把合同条款看了一遍，关注哪些是保证利益，哪些属于非保证分红。

保险不是一张演示漂亮的收益表，真正重要的是要了解合同里写清楚了什么。

4、研究产品，比想象中更费脑

我考虑的是储蓄险和重大疾病险。

我的储蓄险用作我和先生的养老金来使用，女儿的储蓄险主要是希望给女儿未来准备一笔资金。她将来可以用来读大学、出国留学、创业，或者在刚进入社会时拥有选择的底气。至于什么时候领取、领取多少，我会根据她未来的实际情况再决定。

重疾险是为了应对疾病带来的治疗费用和收入损失。我关注儿童常见疾病、癌症保障、赔付次数、保费豁免以及保单的分红。

在比较的过程中我发现，任何产品都有优点和缺点。有的保障范围广，保费就更高，有的储蓄险演示的预期收益很吸引人。

最后我选定的方案，是综合家庭预算、缴费能力、保障需求之后，认为相对适合自己的方案。

5、预约香港投保

确定计划后，经纪人帮我预约了投保时间，提前准备需要的资料。

按照流程，成年人需要本人到香港完成投保。带好身份证、通行证、入境小票、地址证明和缴费银行卡等。

预约时经纪人把投保资料提前录入系统。到了香港之后，我们按照预约的时间前往保险公司，现场核对资料签署文件。

整个过程比我想象中规范。工作人员会确认投保人身份，复印资料，了解我们是否看过计划书、是否清楚产品内容，以及这次投保是否出于本人真实意愿。现场还会进行录音录像留存。

这一环节让我印象很深。保险不是经纪人替我们操作完成的，最终签字的人是我们自己，承担长期缴费责任的人也是我们自己。

6、缴费和开设香港账户

在保险公司完成投保后，我们在保险公司的缴费处柜台缴纳了首期保费。

之后，经纪人又陪我们前往银行办理账户，用于今后的续期缴费和理赔。

办理银行业务需要排队，好在我们是提前预约，到预约时间就轮到我们，节省了不少时间。开户时，工作人员会核实身份和资金用途，整个过程比较细致。

经纪人还特别提醒我们，入境凭证、缴费记录、银行资料以及保险公司的回执都要保存好。

等所有手续办完，已经是下午。虽然行程很紧，但想到整个家庭和女儿的保障计划终于正式落地，心里还是踏实了不少。

7、收到保单合同的那一刻

回到杭州后，我们等待保险公司寄送正式保单合同。

大概二十天后，我收到了快递。打开厚厚的合同，我重新核对了投保人、受保人、缴费年限、保障责任和受益人信息。

合同里每一项内容都很重要。冷静期、退保价值、保证利益、非保证分红、除外责任、理赔流程和续费方式，都认真看清楚。

我认真的把几本保单合同放进抽屉保存。

8、这是一笔长期投资

为女儿买保险之后，我最大的感受是，保险不是万能的，也不是暴富的工具。

储蓄分红险需要长期持有才会有更高的分红收益，提前退保或过早领取会降低今后的分红。分红存在不确定性，不能把演示收益当成最终结果。美元保单还会受到汇率影响。理赔时需要准备好资料快递到香港办理。

这些风险，我在投保前都认真考虑过。

对我来说，这份保单的意义不只是未来能拿到多少钱，是当女儿遇到人生重要阶段时，家庭手里多一份可以使用的资金。当她遭遇重大疾病时，能够获得一笔保障。当她长大后想去更远的地方看看时，不会因为起点的资金压力而轻易放弃。

我希望她永远用不到这份重疾保障，也希望储蓄险只是她人生中的一笔备用资金。

但作为父母，我愿意提前做准备。

孩子的人生很长，我们无法替她走完每一步，也无法阻止所有风雨发生。能做的，是在她还小的时候，尽自己的能力，为她留下一份长期的保障和选择。

写给女儿

无论将来你走到哪里，无论我们能不能一直陪在你身边，都希望你知道，我们曾经认真地为你的未来想过，也一直在用自己的方式爱着你。