国内客户买香港保险的真正风险只有一个，港险再好也别忽略这一点

在香港保险行业多年，以最客观的角度和大家聊聊香港保险。它有很多无可替代的优势值得内地朋友选择。

很多人对香港保险的认知，要么是完美无缺，要么是被误导觉得有很多坑，甚至把所有保险的共性问题，当成了香港保险独有的不足。

我先把香港保险的优势讲明白，再重点说说国内客户买香港保险最该关注的真正风险是什么。

一、首先香港保险的优势，确实无可替代

之所以有那么多人愿意赴港买保险，主要原因还是因为它的优势足够突出。

1、分红潜力更高，长期收益更可观。

香港保险的储蓄险、重疾险，依托香港成熟的金融市场和全球化投资渠道，非保证分红的长期潜力，比内地保险更有优势，尤其是长期持有10年以上，复利效应明显，适合做养老、教育金等长期资产规划。

2、理赔更人性化，核保更灵活。

香港保险的严核保宽理赔，核保时会全面评估健康状况，但只要顺利承保，后续理赔时，对疾病的定义更宽松，比如部分重疾的赔付条件，比内地更友好，而且支持全球理赔，适合经常出国、旅居的人群。

3、资产配置属性强，可对冲汇率风险。

香港保险基本以港币和美元计价，对于有境外资产配置需求、想对冲人民币汇率波动的朋友来说，是很好的选择，能实现资产的多元化配置，分散单一货币的风险（这一点既是优势，也暗藏风险）。

4、保障范围更全面。

不管是重疾险还是医疗险，香港保险的保障范围通常更广泛，比如重疾险可覆盖的病种更多，医疗险可报销的治疗项目更全，甚至包含一些内地保险不涵盖的治疗方式。

这些优势，是香港保险立足的根本，也是很多人选择它的根本原因。而很多人讲所谓的港险不足，其实是所有长期保险的共性问题，并非香港保险独有，更算不上真正的风险。

二、这些都不是香港保险的独有不足，而是所有保险的共性

很多人会把以下几点当成香港保险的不足，但其实不管是内地保险还是香港保险，只要是长期保险，都会存在这些情况，属于行业共性，并非港险独有，更不是港险的坑。

误区1：非保证分红，收益存在不确定性

很多人误以为，非保证收益是香港保险的不足，但事实相反，只有保留非保证收益的空间保险公司才能灵活应对市场波动、优化投资配置，实现更可观的长期收益。香港保险并非做不到全保证收益，如果全部采用保证收益模式，其保证利率可达3.5%，内地分红险当前的保证利率远低于这个水平。非保证分红都不是保险公司的口头承诺，而是根据当下市场环境、自身投资收益情况科学测算出来的，这是所有分红型保险的共性，绝非香港保险独有。香港多数保险公司的非保证收益，多年来基本都能如期兑现。

误区2：核保严格，健康异常易被除外和拒保

香港保险核保确实比较严格，但内地保险的核保也同样严格，对于甲状腺结节、乳腺结节等常见健康异常，内地保险同样可能加费、除外甚至拒保。严核保是所有正规保险的共同原则。

误区3：前期退保损失大，流动性差

这是所有长期保险不管香港还是内地的共性。长期保险的核心是长期保障储蓄，前期现金价值都很低。不管是香港储蓄险还是内地储蓄险，前期退保都会面临较大损失，这不是香港保险的问题，而是长期保险的特性。

误区4：全球理赔有局限，流程相对繁琐

香港保险支持全球理赔，而内地保险大多只支持内地理赔，从范围来说，港险反而更有优势。若在香港或内地正规医院就医，理赔流程和内地保险并无太大差异，这也算不上港险的不足。

三、国内客户面对的香港保险，唯一真正风险其实是汇率

排除以上所有行业共性，对于国内客户来说，香港保险真正的独有风险只有一个，那就是汇率风险。因为香港保险的保费和理赔金，以港币或美元结算，而国内客户的资产主要以人民币为主，两者之间的汇率波动，会直接影响实际到手的人民币。

汇率波动会直接影响你换汇时的人民币金额，比如你买香港保险时，1港币兑换0.88人民币，你年交10万人民币（约11.36万港币），几年后，你需要理赔或退保时汇率是0.8，就算你的保单分红赚了，折算成人民币后，很可能因为汇率差价，实际兑换的人民币比预期少。

相反如果港币和美元升值，你的收益会叠加汇率收益而更加划算。所以汇率是把双刃剑，可能换的人民币比较多，当然也可能会减少兑换后的人民币。这种不确定性，才是国内客户买香港保险最需要关注的真正风险。如果理赔金或分红不兑换，或者等港币美金升值的时候再兑换，那是另外一回事了。

结论非常简单一句话记死：美元升值→你换到的人民币更多，美元贬值→你换到的人民币更少。

四、理性看待港险

香港保险的优势确实非常突出，适合有长期资产规划、有海外资产配置需求的客户。

我认为最好的服务，是坦诚告知风险，帮你判断自己是否适合，帮你避开因认知偏差带来的后悔。

毕竟，买保险的初衷是为了保障、为了安心，只有知道其风险，才能做出最适合自己的选择。