很多客户开了香港银行账户之后，都不太会用这个银行账户，对香港银行体系都不清楚，说实话刚开始我也不是很懂，更别说刚接触香港银行账户的朋友了。
其实香港银行体系里，账号和卡号不是一回事、缴费和转账差别很大、支票和本票各有讲究，这些概念搞清楚了，才能真正玩转账户功能。今天就把日常客户和朋友问得最多的14个高频知识点整理出来，帮大家避开坑、用得顺。
1. 银行账号：和卡号“分家”，转账选对币种是关键
内地朋友初到香港常困惑：为啥银行账号和银行卡号不一样？这正是两地体系的差异之一。
比如香港中银会分储蓄账号（存港元）和外汇宝账号（存其他币种），而汇丰银行更简单，所有币种共用一个储蓄账号。转账时必须按币种选对收款账户，不然可能被银行自动换汇产生差价，甚至直接转账失败。
至于卡号？在香港存在感极低，顶多是ATM提款卡上的一串数字，现在不少银行支持手机扫码取款，银行卡更是快“退居二线”了。
2. 往来账户：开支票的“专属账户”
往来账户就是咱们说的支票账户，和储蓄账户是“搭档”——想给别人开支票，必须保证这个账户余额充足，不然就成了空头支票，麻烦可不小。
平时可以通过网银或手机银行，在自己的往来账户和储蓄账户之间自由互转，灵活调配资金。
3. SWIFT编码：国际转账的“银行身份证”
跨境转账（比如内地转香港、香港转美国）时，必须填的“SWIFT编码”，其实是“环球银行金融电信协会代码”的简称，相当于收款银行的全球唯一标识。
它由8位或11位字符组成：前4位是银行代码，中间2位是国家/地区代码，再2位是地点代码，最后3位是分行代码（总行编码是8位）。实际转账时，一般填总行编码就够用，比如香港汇丰是HSBC HKHH，香港中银是BKCH HKHH，开户时银行会主动告知，也能网上公开查询。
4. 银行编号：香港本地转账的“快捷码”
和国际转账用的SWIFT编码不同，香港境内转账靠的是3位数字的“银行编号”（属于银行识别码）。
比如汇丰银行编号004，香港中银012。有趣的是，香港银行账号的结构很规律：3位银行编号+3位分行编号+具体账号，记准这个规律，本地转账就不容易错。
5. 流动保安编码：一次性“安全卫士”
这是香港银行替代实体密码器的“新工具”，通过手机银行生成一次性密码，用于交易或特殊操作的认证。
这里要划重点：网银登录密码、储蓄卡取款密码、交易密码是三个独立密码，再加上流动保安编码，相当于有4道“安全锁”，别搞混啦～
6. 缴费：输“编号”就能付，港币是主流
缴费（又叫缴付账单）在香港很常用，交水电、交税、交保费都靠它，核心是不用输收款方账号，选对商户+填对账单编号就行。
比如给保诚交保费，寿险要选“保诚保险有限公司”，财险得选“保诚财险有限公司”，选错商户就不行。
不过有两个小细节要注意：多数银行只支持港币缴费（香港中银除外，还能缴美元）；香港招行不提供缴费功能，但招商永隆可以。
7. 转账：输“账号”才管用，对账方式大不同
转账是咱们最熟悉的操作，但和“缴费”的区别得分清：转账要填对方的银行编号、账号，还得核对收款人姓名。
比如保诚保费也能转账付（美元、港币各有专属账号），但对账方式差很多：缴费填了账单编号，商户能自动匹配保单；转账没法自动对账，得靠代理人拿交易回执人工核对，效率会低一些。
8. 外汇转账：转非港币？找对菜单是关键
不少朋友问“为啥手机银行转不了美元”，其实是没找对地方！有些银行（比如渣打、华侨永亨）的普通转账只支持港币，转美元、欧元等外币，得走“外汇转账”专属菜单。
9. 转数快FPS：香港人的“支付宝/微信支付”
这是香港金管局推的快速支付系统，24小时实时到账还免手续费，堪称日常转账“神器”。
注册时可以把手机号、电邮、身份证号设为识别码，转账报个手机号就行——我给老师交培训费、和朋友AA，都爱用FPS，比输账号方便多了。现在很多商户也支持转数快二维码支付，出门带个手机就够。
10. 开支票：香港人的“传统习惯+大额神器”
以前我总不懂香港人为啥爱开支票，查了才知道：信用体系兴起时移动支付还不普及，习惯就延续下来了。更重要的是，它适合大额交易，还能保护隐私（只填收款人名字，不用漏账号，对方可自选入账银行）。
支票分划线和非划线两种，自己从银行拿支票簿就能填，注明收款人、金额再签名就行。但要注意：支票入账有24小时左右时差，这期间付款人能撤销付款！一定要等自己账户“可用余额”多了这笔钱，才算真正到账，别被“撤票骗术”坑了。
11. 开本票：大额交易的“定心丸”
和支票最大的区别是：本票绝对不会“空头”！要开本票，得本人带证件去银行柜台，报上收款人姓名、金额和出票日期，银行核实余额充足后才会出具。
因为入账确定性高，不会因签名不符或余额不足失败，所以大额支付（比如买房）、严谨交易里，本票比支票更靠谱。
12. 自动扣款：授权要留心，余额别忘补
自动扣款授权（Direct Debit Authorization），就是允许银行定期给指定商户扣款（比如交保费、物业费）。申请时要填对证件号、银行账号（银行/分行/账户号分开填），签名必须和银行预留的一致。
流程一般要4-8周，而且大多只扣港币。如果余额不足导致扣款失败，银行会收150港元左右的手续费，记得提前存够钱～
13. 冻结账户：一年“动一动”，避免麻烦
香港银行账户长期不用会被冻结，建议每年至少操作一次（比如转账、自动扣款）。万一被冻，有的银行能打专线解冻，有的得本人去柜台，提前留意更省心。
14. 签名：不是“写名字”，而是“身份密码”
内地签文件常被要求“正楷签名”，但香港的签名是“身份验证工具”，完全隐私——你想签中文、英文，甚至画个小图案都可以，只要自己固定样式就行。
比如改保单时，我会提醒客户“和投保时签名保持一致”，差异太大保险公司可能不接受；当然，也能去银行/机构更改预留签名样式。
香港信用卡广告里的“签帐”，其实就是“刷卡消费”的意思～
以上14个概念，基本覆盖了香港银行账户的日常用法，希望能帮大家少走弯路。
文章发布者：Jonny Chong，原创文章，部分图片来自保司官方宣传截图，如若侵权，请联系删除，转发请注明出处：https://www.insurehk.com/10422.html
