什么是保单暂托人，保单暂托人的定义、应用及与遗嘱执行人的区别？

2025年7月1日香港储蓄类保险产品更新后，多家保险公司纷纷在其产品中新增了“保单暂托人”功能，宏利的宏挚传承、安达人寿的安达传承守创、中国人寿（海外）的傲珑盛世及万通的富饶千秋、友邦环宇盈活等均已有保单暂托人这一安排。

那么，究竟什么是保单暂托人？其定义、实际应用场景是什么，与传统的遗嘱执行人又存在哪些本质区别呢？

一、什么是保单暂托人？

保单暂托人是指在保单持有人身故后，由投保人预先指定的、临时管理保单权益的人士，其核心作用是在保单继承人未满足直接持有条件比如未成年时，确保保单持续有效并按预设规则运作，直至继承人符合条件后正式移交保单所有权。

从5家保司的产品规则来看，保单暂托人制度的核心要素包括：

1、主要针对继承人未成年的情况，解决未成年人无法直接成为保单持有人的问题。

2、暂托人需为继承人的家人（如父母、配偶、兄弟姐妹等），且年龄需满18岁或21岁（宏利）。

3、仅拥有有限管理权，例如宏利允许暂托人每年提取不超过保单价值10%的金额，安达人寿可预设提取比例用于教育等特定用途，但均不可更改受益人、退保或申请保单贷款等核心权益。

4、当继承人达到指定年龄（如18岁）、指定日期到来，或暂托人身故、放弃权限时，暂托关系自动终止，保单所有权转移给继承人。

二、保单暂托人的实际应用场景

保单暂托人在实际财富传承中主要解决三大核心问题，结合产品案例可具体分为以下场景：

1、未成年人继承的过渡管理

案例（宏利产品）：Ben为0岁的孙子购买储蓄寿险，希望孙子30岁时继承保单。由于孙子未成年，Ben指定妻子为暂托人，授权其每年提取保单价值的10%用于孙子的教育开支。Ben身故后，妻子作为暂托人接管保单，按授权提取资金；当孙子年满30岁，暂托权限终止，孙子成为正式持有人。 

 核心价值：避免未成年人因无法持有保单导致保障中断，同时通过暂托人实现资金的合理使用（如教育、生活开支）。

2、精准控制传承时机

案例（安达人寿产品）：John为5岁的儿子Thomas指定妻子Lily为暂托人，约定Thomas30岁时继承保单，并预设“升读大学时可提取退保价值的10%”。John在Thomas15岁时身故，Lily作为暂托人在Thomas18岁留学时提取20万美元学费；Thomas30岁时正式继承保单。  

核心价值：按投保人意愿延迟传承时间，确保继承人成熟后管理资产，减少挥霍风险。

3、简化传承流程，避免纠纷

若未设置暂托人，保单可能进入遗产认证程序，耗时数月且可能引发继承争议。通过预设暂托人，如中国人寿（海外）产品中，Victor为0岁孙女投保并且指定儿子为暂托人，身故后暂托人可在90天内申请接管，无需经过复杂的遗产分配，直接按规则管理保单，高效实现传承。

三、保单暂托人与遗嘱执行人的区别

保单暂托人与遗嘱执行人虽均涉及财富传承，但在法律性质、管理范围、权限来源等方面存在本质区别，

具体对比如下：

举例说明：若某人同时设立了保单暂托人和遗嘱执行人，其身故后：

– 保单暂托人仅负责管理其购买的储蓄险保单，按约定向未成年子女支付教育金，直至子女成年；  

– 遗嘱执行人则需处理其房产、银行存款等全部遗产，偿还债务后按遗嘱分配给继承人，二者分工明确，互不干涉。

四、结语

保单暂托人是保险产品中针对保单权益传承的专项安排，通过预先指定临时管理人，解决未成年人继承、传承时机控制等问题，确保保单在传承过程中持续有效。与遗嘱执行人相比，其范围更专一、权限更有限，但在保单传承的效率和精准性上具有不可替代的作用。

在财富传承规划中，保单暂托人是一项重要的保单行政安排，在香港储蓄保障计划中的保单暂托人专注于保单权益的过渡管理，遗嘱执行人统筹全部遗产分配，共同实现财富的有序传承。