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香港保险「英式分红」和「美式分红」怎么选?

储蓄分红险是香港保险的主力险种是超多明星打卡的网红险种,分红险又分为英式分红和美式分红两种,今天要说的是香港储蓄险的两种分红方式。

香港保险「英式分红」和「美式分红」怎么选?

分红险的诞生

世界上最早的分红险是怎么诞生的?

1776年,英国公平人寿保险公司在成立15周年决算时,发现实际责任准备金明显多于未来保险金所需要的准备金,于是决定把已收保费的10%返还给保单持有人,让保单持有人分享保险公司的经营成果,这是最早的分红险。

1850年,出现增加保额的分红方式,分红险的红利分配方式增加为现金分红和保额分红两种。

现金分红又称美式分红,起源于美国,以现金形式分享保险公司经营成果;

保额分红又称英式分红,起源于英国,以保额形式分享保险公司经营成果。

这两种分红方式非常好理解,就像股市的红利派发有派现金和送股票两种,打工人的年终奖有现金和期权两种,现金(美式)分红能够更早拿到确定性的钱,保额(英式)分红是用时间换取更高的收益。

两种分红不同的产品特点

【英式分红】

关键词:

权益类投资比重大、保额分红、有平滑机制、封闭期长、长期见效益、预期分红高、流动性相对于美式较差、红利计算方式复杂。

对于英式分红而言,公司每年为保单持有人派发红利的形式是保额,又进入了整张保单的运作系统。

保险公司把分红转为保额后,保单持有人就不能随意提取分红(提取就相当于部分退保,而在早期退保,保单持有人需要承担较高的退保惩罚),这样保险公司就可以将投资配置到收益更高、投资期限更长的权益类资产上,获得更高的潜在收益,因此英式分红产品的预期回报大多高于美式分红产品。

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