香港保险保单高端玩法—保费融资

香港拥有一流的金融市场,涵盖了丰富多样、新颖独特的投资工具。这些工具有助于投资者更有效地控制风险、提升收益,同时增加投资的流动性。

其中,保费融资作为香港金融市场上广受欢迎的一种工具,却在内地尚未被广泛了解。这种独特的结合保险与银行借贷的创新方式,可以为投资者提供更高的灵活性和潜在回报。

什么是保费融资?

投保人、保险公司、银行三方围绕“保险合同展开的合作主要有两种:保单贷款与保费融资。

保单贷款(Policy Loan):投保人把保险合同质押给银行,银行将保单现金价值的一定比例(如80%)作为贷款提供给投保人。

保费融资(Premium Financing):投保人向银行贷款购买保险合同,投保成功后保单将作为放贷的抵押物由银行保管,直至贷款还清(类似于贷款买房)。

香港保险保单高端玩法—保费融资

保费融资的操作示意图

保费融资为什么这么火?

1、低息环境,回报收益高

例如一份200万的保单,预期10年后能拿到300万,净赚100万,但并没有高于一开始投入的200万金额。
而若申请保费融资,向银行借150万,只用花50万买这份保单,10年后一样能够拿到300万。之后减去要还给银行的150万,一开始支出的50万,再减去十年间支出的利息。虽然净赚不足100万,但一般也会高于开始投入的50万。

2、资金灵活,供款压力小

继续前面的例子,花50万买原本要花200万买的保单,就多了150万可以用在别的地方,丰富自己的收益渠道。贷款期内,投保人只需按时归还利息。本金在贷款期结束后,拿出部分保单收益一并还清即可。

3、用按揭买房来理解保单融资

因为都是向银行借钱,保费融资和按揭买房有相似之处。但银行会更青睐申请保费融资的用户,因为一旦贷款人无法偿还,银行向保险公司申请退保取回保单利益即可;而按揭买房的贷款人无法偿还,银行要花费更多精力把房子卖了才能获得收益。划重点:保费融资和房贷的形式大致相同,但有一点很不一样:还房贷的时候,我们是需要每个月连本带息共同还给银行的,而保单融资的时候,只需要偿还贷款利息,贷款的本金是保单终止(退保或者理赔)的时候,再由保险公司一次性偿还给银行。相比之下,保费融资的支出成本,比房贷小很多,仅仅是支付利息而已。

产品收益举例解读

这里隐去保险产品、保司及银行信息,假设:客户保单金额为100万美金,预缴有3%利息,因此客户缴943,419即可,而且首年有20%预缴折扣,客户实际上应交903,419美金。通过保单融资,可通过银行贷款,自付保费为剩余保费加上手续费管理共169,762。

融资后,第9年收益提升50%以上,不融资IRR为4.29%,融资后为6.53%,单利为14%+。可以看到,通过融资,不仅提升了收益,也缩短了回报年限,特别适合中短期投资客户。

香港保险保单高端玩法—保费融资

当然,不同银行的贷款利率和要求有所不同,也会导致最终收益存在区别,建议提前了解和预约额度。

办理流程

1、到保险公司合作的银行开户及确认贷款内容;

2、核保通过以后,投保人可带着保险公司提供的“退保现金价值单据”到银行办理保费融资;

3、银行将批核的贷款汇缴至保险公司账户,投保人同时将自付部分缴纳到保险公司;

4、保险公司批核并下发保单;

5、保单合同正本交由银行保管。

香港保险保单高端玩法—保费融资

随后的日子里,投保人需要根据银行给出的贷款利率偿还贷款利息。在贷款尚未还清前,投保人的保单被抵押在银行,无论是退保还是发生理赔,保险公司都会先向银行偿还贷款及利息,再将剩余部分支付给保单持有人或者受益人。

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