客户说8年还没回本？看完保单后，他发现自己算错了

一份持有多年的香港分红保单，为什么会让客户觉得没有回本？

前段时间，一位多年前买过香港友邦分红保险的客户来找我。

不是说香港保险7年回本吗？现在都这么多年了，怎么还没有回本？我是不是被忽悠了？

从语气里能听出来，他看到后已经憋了很久。一份保单持有多年，觉得没有达到当初的预期，心里很不舒服。

客户发来的截图里，红笔圈了个金额。他盯着这个数字问：“这个金额是什么意思？”随后又说：“那十年还没有回本，7年回本也是骗人的。”

我没有争论到底有没有回本，先让客户把周年通知书、电子保单和计划书找出来，把每个年份和数字对上。

发现这个问题出在客户只看了一个数字。分红保单的页面里，现金价值、复归红利和终期红利会分开列示。不能只拿其中一个数字去比较。

我让客户把保单价值页面继续往下翻。截图中显示，现金价值约为171282美元，复归红利约为27406美元，终期红利约为83966美元。把这三个加起来

171282+27406+83966=282654美元

看到这里，客户还是有点疑惑，又问：“复归和终期红利是什么意思？”

我解释，简单来说，这些属于保单价值中的不同组成部分，是红利部分，属于非保证利益，会受保险公司实际投资情况影响，不能当成固定的保证的承诺。看保单时，既要看数字，也要看数字旁边的名称、日期和说明。

我又让他找出当年的计划书。原来的计划书预期演示是大约7.5年回本。这次周年通知书和电子保单显示的，实际回本时间就在7年多。这个结果和原先计划书的预期还是比较一致的。

客户沉默了一会儿，回了一句：“哦，原来是我自己算错了。”

这个误会就这样解开了。不要只看一个数字就说没回本。有时候，客户太关心自己的保单收益情况，没看全面就被一个数字牵着情绪走。

一份保单不要只看一年

保险都是长期价值投资，放的越长IRR复利增长就越厉害。每年收到周年通知书后要仔细看，每个栏目具体代表什么，哪些是保证利益，哪些是非保证利益。原先投保时的计划书也要保存好，只有把当年的计划书演示和现在的实际情况放在一起，才有比较。

如果你看到保单上的数字有疑问，先别急着说没达标或被骗了。文件找齐，再找原先投保时的代理人或经纪人问清楚就行。