买香港储蓄险，到底在买什么？香港主流储蓄险对比

买香港储蓄险的客户问的最多的就是：香港哪家储蓄险回报最高？

买储蓄险对于普通客户来说是为了理财，让钱生钱，谁不希望自己的钱涨得更快一点，对吧。

其实回报的高低，只是香港储蓄险的一个主要优势，并不是全部优势。

很多人买香港储蓄险觉得只要找个回报高的放进去，到时候再取出来就完事。但实际上比你想象的要复杂，这是一个可能陪伴你30年50年，甚至能传承给下一代的长期金融工具。

你有没有想过，孩子未来去英国、澳洲留学，需要把保单里的美元换成英镑、澳元怎么办？

若干年后，想把保单拆成几份，分给几个子女做传承，能不能操作？

万一自己不在了，保单能不能不终止，自动传给下一代？

这些看似很遥远的问题，才是这份香港储蓄险好不好的底层逻辑，也是绝大多数人投保前最容易踩坑、最容易忽略的点。

我把市面上7家主流保司的主力储蓄险对比了一遍，发现差异真的挺大。

一、先看功能，再谈回报，功能很重要

买香港储蓄险，其灵活度和附加权益，才是它区别于内地储蓄险的优势。

1、货币灵活性

很多人买香港储蓄险，会优先选港币或美元保单，但是未来的需求是不确定的，孩子留学、海外置业、跨国养老，都可能用到其他货币。这时候货币转换的灵活性就很重要了。

富卫盈聚天下II、友邦环宇盈活和安盛盛利II，支持8种可转换货币，是目前行业最多的。宏利宏挚传承支持7种，保诚信守明天和永明星河尊享II各6种，而周大福匠心传承2支持3种。

可能有人觉得8种和3种没区别，反正平时只用港币美元。但一旦涉及英澳加留学、多国置业，你就会发现能直接转换货币，不用额外承担换汇成本，灵活度真的天差地别。

2、意外身故权益

意外身故权益虽然不是储蓄险的重点，但关键时刻能给家人多一份保障，尤其是对于上有老下有小的家庭来说，有肯定胜于无。

富卫在保单首10年内，能提供已缴保费200%的意外身故赔偿。友邦首1年赔100%，保诚和宏利首5年赔100%。而安盛、永明和周大福没有这项权益。

虽然买储蓄险并不是为了赌意外，但同样的保费，能多一份保障岂不是更好。

3、亲子福利

目前市面上，富卫和保诚都有杰出表现奖，友邦也有相关福利，但初生婴儿奖赏，全市场只有富卫一家有，能额外奖励3次，每次2万港币。

这个奖励金额也算很好了，是一份实打实的回馈，也是保司的一份心意。（这个我后面会再开篇详细说这个额外的福利，真的全港独有）

4、保单分拆+传承

保单分拆是传承的第一步，比如未来有多个子女，把一份保单拆成几份，分别留给不同的孩子，避免后续纠纷。但不同保司的分拆启动时间差异比较大。

友邦和安盛最灵活，第1个保单周年日起就能操作。富卫、保诚和永明要等到第3年。宏利和周大福需要等到第5年。

但分拆只是基础，更深层的传承需求是，被保人去世后保单怎么办？富卫提供了一个独家选项，以顺位形式，为每张分拆保单指定最多3位后续被保人。

简单讲就是保单不会终止，会自动过渡给下一位继承人，对于想做超长期传承（比如传给孙子、曾孙）的家庭来说，这个功能的价值，真的很难用金钱来衡量，但非常实用。

5、受益人权益

很多家庭买储蓄险是为了给不同的孩子留保障，但每个孩子的需求可能不一样。比如一个孩子需要一次性领一笔钱创业，另一个孩子需要分期领钱，保障生活。

目前只有富卫、永明和周大福支持这种差异化支付，其余四家暂不支持。看似是小细节，但能让你的传承规划更贴合家庭实际需求。

二、6.5%封顶时代，哪家的钱涨得更快？

当然，功能再齐全如果钱不涨一切都是空谈。在香港储蓄险IRR（内部回报率）6.5%封顶的大环境下，不同产品的增值速度，差异到底有多大？

我以1岁、年缴10万美元、总缴50万美元为假设，对比了7家保司的IRR进度

1、五年缴IRR对比：短线看宏利，中长线看富卫

第10年：宏利宏挚传承以4.3%的预期IRR（非保证），全场最高。富卫盈聚天下II和友邦环宇盈活均为3.5%，安盛盛利II也是3.5%。如果你的持有期只有10年以内，想做短线配置，宏利更有吸引力。

第20年：富卫、宏利和万通富饶千秋三家并列6.0%，形成第一梯队。友邦5.7%，保诚5.8%，永明5.7%。看似差距不大，但在复利的世界里，0.3个百分点的差异，放大到几十年后，会是一笔不小的数目。

第25年：富卫盈聚天下II率先达到6.5%的封顶IRR。而宏利此时还在6.0%，需要再等25年才能追平。

宏利的增值曲线是高起点、低斜率，前10年遥遥领先，但之后增速明显放缓。富卫则是稳起步、快加速，前10年不算出彩，但20年后持续上扬，率先触及天花板。

香港储蓄险的典型用途，教育金、退休储备、家族传承，持有期通常在20到50年甚至更长。在这个时间尺度下，IRR增速更快的产品，实际收益差距会被时间不断放大。

2、提领演示，能领多久、领完还剩多少，才是关键

很多人买储蓄险，不是纯放着不动，而是需要定期取钱用，比如孩子交学费、自己退休养老，这时候提领后的现金价值和可提领年限，就比单纯的IRR更重要。

我以两种常见的提领模式做了演示

❶ “236”模式（二年缴，第3年起每年提取总保费的6%）

前10年，周大福飞扬盛世的提领后现金价值占比最高（92%），富卫盈聚天下II紧随其后（91%）；但到了第15年后，富卫反超并持续拉开差距。到第100年，富卫和周大福均达约8540%以上，永明星河尊享II为8233%，而万通富饶千秋仅4064%。最长可提领年限方面，富卫盈聚天下II达到137年，是全场最久的。

❷ “567”模式（五年缴，第6年起每年提7%）：

宏利前15年领先（提领后现金价值占比109%），但中后期富卫和永明星河尊享II持续走强。而保诚信守明天，到第72年账户就耗尽，无法继续提领。

所以，如果你买储蓄险是为了定期提领使用，千万不要只看前几年的表现，要重点关注中长期的滚存效果和可提领年限。

三、分红能不能实现，还要看实现率

香港储蓄险的回报，分为保证部分和非保证部分。很多人只看预期IRR忽略了一个关键问题，非保证的分红能不能实现？

分红实现率，就是保司说到做到的最好验证，它代表保司实际派发的分红，与当初承诺的预期分红的比例，越高越靠谱。

各家保司的核心产品分红实现率，富卫盈聚未来优越版曾连续5年实现100%以上。友邦充裕未来3和周大福创世传家宝I/II，均为100%。宏利相关产品为79%。保诚特级隽升（分期缴费）37%

保费规模也能侧面反映保司的实力，保费越多可投资资产池越大，对分红的长期兑现越有利。

根据香港保险业监管局2025年首三季临时统计数据（剔除银行系保司），首年保费排名如下：友邦以320.65亿港元稳居第一。富卫234.93亿微超宏利232.89亿，位列第二。保诚163.21亿，永明146.99亿，安盛105.08亿，周大福44.95亿。

富卫94%的保费增速，在头部保司中是最快的，这表示着它的可投资资产在快速扩大，对长期分红兑现是正向利好。

四、总结一下，到底该怎么选？

盘点下来其实规律很清晰，不用再盲目问哪家最好，根据自己的需求对号入座就可以了。

如果打算持有在10年以内，想做短线配置，追求高回报，那就宏利宏挚传承最优。

如果看重货币灵活性和保单分拆的便捷性，富卫、友邦、安盛各有亮点。

如果打算持有期在20年以上，追求长期IRR增速，想尽快触顶6.5%，富卫盈聚天下II全市场最快。

如果需要定期提领，看重长期滚存效果，富卫和永明并列领先。

如果有传承需求，想让保单代代相传，富卫以3项独有权益（顺位后续被保人等）是不二的选择。

如果看重分红兑现的稳定性，富卫、友邦、周大福同处第一梯队。

挑选香港储蓄险没有最好，只有最适合。但当所有核心指标，都频繁指向同一个产品时，这就是一个值得你重点关注的对象。

毕竟，买一份要持有几十年的保单，既要赚得到钱，又要功能强大，更要稳妥，这才是买香港储蓄险的真正意义。

如果还不知道自己的需求（短线/中长线、提领/传承）该对应哪款产品，也可以找我，帮你精准匹配。