重疾险选香港还是内地？香港重疾险到底好在哪儿？一次给你说明白

上周的文章《得重病，为啥有人在香港买的保险能赔，内地买的却赔不了？两地重疾险的理赔条款差距有多大？》有朋友后台留言：“能不能说的再透彻些，最好有疾病定义对比，理赔金额有多少差距？买的时候要不要体检？”今天就给你再掰扯掰扯，看完你就知道香港重疾险到底好在哪了。

先得说清楚，重疾险到底是有什么用。它跟医疗险不一样，医疗险是花多少报多少，重疾险是只要确诊了合同里的病，符合条件，就一次性给你一笔钱。这笔钱不是光给看病的，更重要的是，生病了没法上班，家里的房贷车贷、孩子学费、日常开销，都能靠这笔钱顶上，是为被保险人罹患重大疾病时提供经济保障，通过一次性赔付保险金覆盖医疗开支、补偿收入损失及维持家庭正常运转——这才是买重疾险的核心目的。

根据国家癌症中心的数据显示，内地平均一分钟就有9个人得癌症，不管是内地还是香港，肺癌、肝癌、胃癌、乳腺癌都是最常见的。所以重疾险的保障力度，真得好好挑。

1、两地疾病定义的差异

同样是重疾，香港和内地的保险对“什么算符合理赔条件”的定义不一样，这直接关系到能不能拿到钱。

就说癌症吧，这是最常见的重疾理赔。香港的重疾险只要查到“癌细胞开始侵犯周围组织”就算；

内地的还得额外满足“癌细胞扩散、转移”这些条件——明显香港的认定更松，更容易赔。

再比如中风。香港的标准是：中风后至少4个星期，检查出神经有问题（比如手脚不利索）就赔；

内地的不光要这些，还得等180天，而且必须留下后遗症（比如说话不清、走路不稳）才算，门槛高多了。

还有良性脑肿瘤，香港只要确诊就赔；

内地呢，要么得开颅做手术切肿瘤，要么得做放疗（比如伽马刀），才给赔。

慢性肝病内地比香港多了一个要求，伴脾肿大或食管胃底静脉曲张。

肾衰竭这些病也类似，香港只要开始透析或者做了肾移植就赔；

内地得透析满90天，或者移植完才算，多了个时间要求。

对于这些常见的病种，香港的理赔条件都比内地宽松——简单说，同样的病，在香港更容易获得理赔。

2、理赔保额会涨吗？（保额增值）

保额就是万一患重大疾病后能拿到的钱，这个数字太重要了。

内地的重疾险，保额是固定的。比如你现在买100万保额，30年后真出事了，还是赔100万。但想想，30年后的100万，购买力肯定不如现在，医疗费也涨了，可能就不够用了。

香港的重疾险不一样，有“复利分红”。简单说，保额会一年年涨，一般每年按2%-4%的速度往上涨。比如一开始买100万港币保额，30年后可能就涨到200万左右，差不多翻倍。这样一来，就算以后通胀、医疗费涨价，理赔金也能跟上。

举个例子：给1岁的孩子买香港的重疾险，每年交1.5万人民币左右，交25年，一开始保额约100万人民币。保单的前10年内理赔的话保险公司有额外的保额赠送，能理赔150万，30年到200万，到66岁能到750万，而且还能赔10次重疾。

就算一辈子没生病，想退保拿钱也划算：交完25年退保，能拿41万；30年退保拿57万；66岁退保能拿600万——等于这笔钱还能当一笔储蓄。

3、买重疾需要体检吗？

很多人以为买重疾险必须体检，其实不是的，这里分两种，投保前有疾病和没疾病，如果投保前有现有疾病，那就需要带好相关检查报告，如实申报，投保时或者投保后很有可能需要体检。如果没有现有疾病，那就一般不需要体检。

香港的重疾险是有“免体检额度”的，只要你买的保额没超过这个数且身体没有现有疾病，那就不用体检，填个健康问卷就行；超过了才要体检。香港的免体检额度很高，能到200万美元（差不多1400万人民币），想买高保额不用体检，方便又安全。

内地呢，一方面免体检额度没这么高；另一方面对小孩身故赔偿有限制：10岁以下最多赔20万，10-18岁最多50万。就算重疾险买了100万保额，万一孩子不幸身故，也只能按这个限额赔，香港就没这限制。

所以对想做高保额保障的人，香港保险更能体现“保障充足”。

4、香港重疾险划算吗？

1、香港的重疾险都带保额分红，而且因为香港人平均寿命长，精算成本低。

2、如果投保人（比如爸妈给孩子买）不幸去世，或者被保人（比如孩子自己）生病了，在孩子25岁前剩下的保费就不用交了，保障还在。内地的重疾险想有这功能，大多得额外加钱。

3、香港的重疾险，头10年一般会多送点保额，比如买100万送50万，这10年里出事，能多拿50万，更实在。

4、同样的保障，香港的重疾险保费一般比内地价格便宜。花更少的钱，能买到更高的保额。

5、有人说香港保险核保严（比如健康告知问得细），其实这不是坏事。严格筛选能保证买进去的人都是健康的，后续理赔时纠纷少，也能维持保单的分红收益——最终是保护所有投保人的利益。

5、那么该怎么选？

说到底，适合自己的才最好。

如果想长期保障更全（理赔更容易、保额有分红），能抵御以后的通胀和医疗费上涨，或者需要高保额、看重保单的储蓄功能，香港重疾险的优势就很明显了。

想明白了，就不难选了。