家庭支柱保险怎么买,实用版家庭保险配置!

过去的二十年,以中国经济的高速成长为背景,资本市场、实体经济、房地产均为投资人提供了极好的投资机会,如把握得好则回报率是非常高,且基本零风险的。
如今,盛宴已无法持续,市场开始还原它最真实的机遇、收益和风险。

对于已经被“宠坏”了的中国投资者来说,一时之间确实难以接受这样的变化。但换个角度思考,如果你能尽早明确自我理财属性的认知,并建立新的投资逻辑,依然能继续稳健前行的。

理财金字塔

我们都知道三角形是最稳定的结构,家庭理财也一样,而理财最牢固的三角形是理财金字塔。

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从理财金字塔可以看出,收益越高风险越高。明智的投资者为了防范财富可能随风险而倒塌,都是从最底层起建造稳固的金字塔。

理财金字塔分为三层:基石层、保值层、增值层

基石层——主要是用于家庭的基本生活保障和风险防范。在理财规划中应占家庭总收入的10%—30%。主要包括储蓄、保险、国债等较为宽松、稳健的理财产品,它是建立理财规划的基石,其特征表现为风险低、流动性强、收益也低。比如银行存款,灵活性强,以备不时之需;一般的商业保险,是对社会保险的补充,能够对风险有更为全面的覆盖。

保值层——主要是预防家庭财富贬值和对抗财富缩水。合理配置应占家庭总收入的20%—90%。主要包括企业债券、金融债券、优先股、各类基金等年期、风险、回报都偏中等的投资产品,其特征表现为流动性低。比如企业债券,收益较高,但前提是要了解发行主体和企业的信用评级,找到匹配的风险和收益。

增值层——主要是帮助家庭获得更多财富和更品质的生活。建议合理配置比例为占家庭总收入的0%—50%。主要包括股票、期货、房产等具有进取性的投资产品,其特征表现为收益高、风险大,用以在不影响基本生活品质的前提下,博取高收益。比如期货,人称天使与魔鬼的综合体,深度考验投资者对市场的了解和认知。

理财金字塔的尖顶有多高,底边有多长,要根据建设金字塔的人本身的希望,需要和能力,而这些又要根据投资者的年龄,收入稳定性,资金规模,预计投资年期,流动性需要,税收政策等具体情况而定。

我们比较常见的资产分配比例如足球阵型般有以下三种。

理财足球阵型一「532型」

这是比较常见的一种资产分**式。将50%的资产投资于固定收益类产品中,其中,活期存款、定期存款、保险、国债等的分配比例也大有学问。通常活期存款以留足个人六个月的月支出为限,保险的开支以个人年收收入的10%—20%为优,定存和国债要视实际情况规划。30%用以各种投资基金和各类债券,20%投资于股市。

「523型」是保守型的资产配置方式,适用于绝大多数人,尤其是40岁以上的投资人士,其特点是稳健,收益也相对较好。缺陷是对于追求较高收益的人来说,收益还是不能让他们满意的。

理财足球阵型二「433型」

足球场上有防守就有进攻,相对于上一个保守型配置方案,这是一种进取型的理财方式。资产配置整体规划为40%低风险,30%中风险,30%高风险。

「433型」资产配置方式较为激进,适合于30岁以下年轻人或投资经验丰富者,及风险偏好人士,模块中增加了高风险部分的投入,可以说增加了投资者亲自出马直接参与投资的部分,可充分满足其追求高收益和成就感的投资心理。

理财足球阵型三「442型」

不同于保守型和激进型的配置策略,这是一种平衡性投资方法,在攻与守之间力求平衡。难点在于中层的40%的具体安排,在债券型基金和平衡型基金应多投入一点,股票型基金最佳不超过15%。

「422型」是一种中庸的配置方法,比较适用于35岁左右投资者,进可攻退可守。如若遇上经济不明朗时期可转换为532型,在经济形势较好时又可变为433型。

家庭理财犹如人需要基本的营养补给,理财金字塔同样也需要稳固的基底。看似很多家庭的收入日渐宽裕,但真正能抵御通胀,对抗风险的“闲钱”却不多,一场意外就足以让原本富裕的家庭大伤元气。因此,首先要考虑为家庭重要成员配备意外险和重疾险,在金字塔底层构建起坚硬的抗风险能力。

三座金字塔明确投资理财逻辑

每个家庭的实际情况千差万别,如何对自己的风险偏好及家庭资产进行检视及布局,避免出现“鞋不合脚”的囧局。今天分享三座金字塔,帮助大家明确投资理财的逻辑。

第一座金字塔:投资目标金字塔

投资是为了让自己的资产更好地保值增值,而不是一场冲动的冒险游戏。巴菲特忠告过“一定要在自己理解力允许的范围内投资”,所以投资者要明白的是,投资目标的设定并不是越高越好。

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不同的理财目标决定购买不同种类的理财产品,要想清楚购买理财产品是为了获取短期高收益还是长期的稳健回报。对于已成家的,投资的目标大多是为了子女教育和养老储备。这就更需要匹配相对稳妥、长期且收益还算不错的产品。

第二座金字塔:投资风险金字塔

金融市场的根本逻辑,就是伴随着对于风险的经营来产生收益,而个人和机构一样,都需要在预期的收益和合适的风险之间进行权衡。

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保守型的投资者,关心的更多是本金的安全;稳健型的投资者,本金和收益都想要,而且最好别太低;激进型的投资者,一开始就做好了损失部分本金的心理准备,因为他们明白,只有这样才能有一定概率博取更高的收益。

只不过,把时间放宽到10年左右的周期来看的话,你会发现投资理财是一场马拉松,一次或几次的冲刺并不能真正解决问题。同一资产类别阶段性的超额高回报,意味着后一段时间的低回报。因为任何一类资产的回报率长期而言就是一个均值。

如果过于迷恋高风险高收益的危险游戏,前期或许能赚得开开心心,但保不准后期就得还债。

第三座金字塔:资产配置金字塔

无论你是保守的投资者、稳健的投资者还是喜欢追求**的投资者,都应当遵照这个配置的逻辑,来分配自己的资产。

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当然,根据个人偏好的不同,各自的配置比例可以进行调整。比如对于激进的投资者来说,投资账户和现金账户的占比应当超过6成,才能确保获得自己想要的收益,且能随时保持充足的“子弹”。投资理财没有一招鲜。不同投资属性的人,适合不同的理财产品。

所以运用这三座金字塔的逻辑,在明确自己的投资属性和偏好之后,先确定自己的目标,再适配相应的投资方式和产品,最后完成合理的资产搭配。

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