如果客户突然问你，这笔分红写进合同吗？那么真相是什么呢？如果收入包含在合同中，则是可靠的。如果没有包含在合同中，它是不可靠的。
1、储蓄的逻辑
储蓄的目的是为未来存一笔钱，无论是孩子的教育、家庭开支，还是自己的退休，最重要的一点是：这笔钱可以保值。所谓保值，就是储蓄利率要赶上CPI的通货膨胀。
如果储蓄利率不能跟上通货膨胀的步伐，那么储蓄就没有意义。过去35年来，中国的平均通胀率接近5%，而大陆保险合同中的利率为3%，低于通胀。因此，把这些钱存起来根本无法保值，更不用说积累和增加财富的价值了。
图表：中国过去35年的通货膨胀率
2、实际年化回报率是多少？
客户不知道的是，目前大陆实际年化收入的增加年限还不到3%。保险收入将扣除各项行政费用并退还保费，实际收入低于3%。
我们以其中一间内地公司的建议为例，计算10年、20年、30年、40年及50年的按年回报率。本金为人民币50万元，一次性零次划入保险账户。复利公式计算的年化收益率分别为1.92%、2.4%、2.63%、2.72%和2.78%。同样香港保险一次性支付7.5万美元（折合人民币50万元）的年回报率分别为：3.77%、5.3%、5.69%、6%、6.29%，显然香港保险的回报率要高得多。
3、合同中没有包括的收入是不可靠的吗？
这时候，一些人会跳出来反驳，按照他们通常被训练的说法：“香港保险的大部分福利都没有写在合同里，保险公司可以随意写福利来误导客户！”
你才是真正误导我们客户的人。香港储蓄保险的收入多基于过往分红数据、保险公司投资预期等，这是香港**严格监管背后的合理预期，不存在收入的任意书写。
此外，香港保险公司内部存在严重问题。如果一家公司未能实现预期收益，客户将转向其他公司。因此，保险公司在其计划中写入的收益极有可能实现。
更重要的是，香港每一家保险公司每年都会公布分红实现率，客户也可以通过保单的在线账户查看当年的现金价值，与计划书中的数字一目了然。
可以看出，该产品近10年的分红实现率平均在95%以上，有的甚至超过100%，说明当年的退保价值已经超出预期。
这里有另一个实际的例子：一位客户在2017年以88000美元的年供款购买了AIA储蓄保险，当时该计划预计退保价值为353000美元。当客户在第五年年底审查他们的账户时，他们发现退保总价值为37.47万美元，比预期高出近6.1%
许多保险销售人员在销售时误导客户，让客户觉得没有写进合同的收入为零。
这实际上是一个真正的坑，让客户的资产在未来不断缩水。大陆保险的收入之所以被写入合同，是因为保险公司的投资标的进行了严格的限制，保险公司只能投资于低收益的存款、债券等标的。随着国内利率进一步下降，保险公司将收入减少；
相反，香港大部分收益没有写入合同，这样保险公司在做出投资决策时有更多的选择，并根据投资预期和期限选择不同的目标，从而实现收益。
这就像如果你为孩子选择了一所高中，而A学校说我们保证你的孩子能上专科，你可以签署合同。B学校说我们不会有任何合同保障，但根据过去几十年的数据，95%以上的毕业生可以考上985，剩下的5%可以上211或普通本科，你选择哪一个？
总结：如果你想为中长期储蓄，为孩子的教育储蓄，为自己的退休储蓄，香港的长期储蓄保险是最适合你的。红利实现率高，收益稳定，复利效应，资产分离。真正做到了财富的积累、增值和传承。免费永远是最贵的，保证永远是最便宜的。在选择储蓄保险产品时，千万不要被“保证”二字蒙蔽了双眼，导致未来资产大幅缩水。
原创文章，发布者：Johnny，转发请注明出处：https://www.insurehk.com/2424.html
