香港保险需要了解的83个问题(上)

内地居民为什么要不远千里跑到香港买保险呢?

香港保险真的那么好吗?

内地人去香港买保险安全吗?

是不是我们也要去香港买些保险呢?

不要着急,等你看完下面83个有关香港保险(海外保险)的问题之后,再做决定也不迟。

香港保险需要了解的83个问题(上)

1. 疑问:中国内地人(大陆人)买香港保险,是否受法律保护?

解答:香港的保险是对全世界开放的,全世界的保险公司都可以申请到香港来经营,全世界任何人都可以到香港来买保险,只要过程是符合香港法律,这就是自由市场经济。

香港是全世界知名的自由经济体,有英国遗留下来的完善的普通法法治体系,且执行有效,所以,只要在香港合法签订的保单,不管投保人是何种国籍,一律受香港保险监理处监管,也受香港法律的保护。

内地居民(大陆居民)在香港签单的合法保单,跟香港本地人签订的保单,权益是完全相同的。

2. 疑问:香港保单的优势有哪些?

解答:对比国内保险同样的保额,香港保险保费更便宜,回报高,保障范围大,理赔条款宽松。因为香港是全球三大金融中心之一,美国洛杉矶,英国伦敦,亚洲香港。所以,在香港投保可以享受较低的保费和较高的投资回报。与此同时,在香港经营保险业务的,大多是世界顶级跨国保险公司,加上香港完备的法制,沿用英国法律体系严格的监管,都予以投保人高度诚信和全面保障,到香港买保险签的是法律档。

1、相同年龄的被保人,香港保费通常是国内保单的60%-70%.

2、如果是重大疾病,保障病种更多,还保全面的早期重疾(比如香港友邦的‘进泰安心宝’),保障范围更全面。

3、保单满五年后,现金价值一直高于国内的保单。这是说明什么?说明两个问题:

香港保险是面对全世界投资的,投资管道多,范围广,没有限制,客户和公司的利益都得到保证。

香港是全世界第二长寿城市,保费率是按人均寿命计算(香港人均寿命85岁)。国内人均寿命75岁,因此保费便宜,保障高,投资回报也高。

3. 疑问:为什么说买海外保险可以避税避债?

解答:香港本身就是一个避税港,遗产税自2006年后不需要征收遗产税。即使是在全球征税的美国,只要是人寿保险金的赔付,不管是在哪里买的,都可以避税避债。

富豪们赴港买保险,多是垂涎「避税」、「避债」、「避险」的资产转移功能。保险是隐形资产,保密度高。有知情人士爆料,一些濒临破产的中小业主,居然把实业抵押给内地银行套取现金,转手到香港购买保险,将巨额资产暗渡陈仓至境外,期望在境外「保险权大于债权」的法律框架下,即使是公司被清盘,手中保单都不会打水漂而达到保全资产的目的。

由于在香港购买的保险已经脱离中国法律的监控,中国**无权干涉,所以避税避债功能是绝对比国内的更安全有效。

4. 疑问:内地客人投保香港保险最关心的三个问题是什么?

解答: 

a. 汇率贬值问题

b. 如何理赔和缴费

c. 内地人买香港保险是否受香港法律保护,有**是否可以解决

5. 疑问:钱投入保险公司是否存在风险,如果公司破产,投保人的投资由谁接管和负责?

解答: 保险公司是用投保人的钱来做投资,但这些投资要受到所有金融投资中最严格的监管,只能购买国际信用评级最高的投资产品,所以就风险而言就是最低的,甚至比银行的存款更安全,所以除非发生毁灭性的金融风暴,大的保险公司是不存在风险的。

根据国际保险规则,人寿保险不允许破产,最坏的情况是被更大的保险公司收购,这种情况下可能会导致的结果是保单收益率可能比预期的有所下降,但不会因此失效。 就这点而言,选择大的保险公司是最可靠的,比如英国保诚,近170年历史,以稳健著称,曾经理赔过著名的泰坦尼克号事件,戴安娜王妃事件,二战士兵赔款等大型赔付,确愈加稳健。

6. 疑问:现在人民币贬值,购买港币或美元计价的香港保险,是否划算?

解答:美元升值周期刚刚开启,现在投资香港美元计价保单正当时。实际上对于一份年限较长的保险产品,汇率的变化对保单影响是可以忽略的,从长远看,持有不同币种的资产,更能有效抵御将来的金融风险。

储蓄寿险是长远的人生计划,不应受短期经济波动所影响,美国是世界经济大国,136个国家大量持有和储蓄美国国债(如果它不保值没有哪个国家愿意储蓄美国国债),中国持有量排名第一,所以美元是全世界最保值的货币和流通最广的货币。港币汇率和美元汇率是挂钩的,长远来说,拥有一笔美元计价的香港保险应更稳妥。况且,如果您的资产100%是人民币,您就需要分散风险,不要把所有的鸡蛋放在一个篮子里。保费每年缴付,汇率变动已充分反映于每年的实质保费中。

7. 疑问:重疾险如果出险,理赔会有哪些限制?比如,公司是否调阅三甲医院投保人之前查体情况,有无隐瞒病史等问题?

解答:重疾险要出现的话,唯一的限制是要到保险公司规定的国内三甲级出具疾病诊断书,国外医院则不受限制。例如英国保险公司的国内指定医院基本覆盖了国内全部三甲级医院,对于新评定的三甲医院,如果没有收录,客户可书面要求公司加入。 

香港保险公司遵循“最高诚信”原则,也就是说,在签署保险之前,客户需要填写一份如实告知的问卷,保险公司100%信任此问卷,如果问卷属实,并且保险公司同意承保,以后受保人发生的任何保单规定范围内的理赔,都不会被拒绝。但是如果保险公司后来发现如实告知问卷有不实情况,则有权拒绝赔付。 保险公司跟国内指定的医院有合作关系,她们有权调阅投保人之前在该医院的就医记录。

8. 疑问:保险时期长,需要长期服务,办理理赔跑香港会不会不便利?

解答:对于理赔服务,客户本人是不需要到港办理索赔的。把理赔的原文件寄到香港就可以了,香港的保险是面向全世界的,具有很大的便利性。例如一些高端医疗险,是直接与全球著名医院结算的,客户可以身无分文地进去进行治疗,这些是国内的保险远远不能相提并论的。(一般理赔在单据齐全情况下,理赔时间一般是5个工作日内完成

9 . 疑问:中国国内客户与香港保险公司发生诉讼如何处理?

解答:香港保险公司本着最高诚信原则经营业务,所发出的保单透明,公正,最大限度降低与客户发生理解分歧,引发诉讼的可能。客户与保险公司的分歧,通常由香港保险业索偿侷,本着“并非拘泥条文,以公平合理的协商”原则进行人性化协调处理,以尽量保障客户利益,避免形成诉讼。如果因为公司出错,影响索偿,会由客户的保险**向公司提出申诉,保障客户权益。

10. 疑问:我的第一份险要优先考虑保障型还是储蓄型?

解答:买保险的首要目的就是保障自己,保障家庭,因此保障型的险种是第一选择。在保障型的险种中,应优先选择终身保障疾病 人寿的险种。

一是由于生活环境越来越恶劣,患病的概率越来越大,越来越年轻化;二是治疗重疾的费用越来越贵;三是绝大部分人都没有疾病的保障或保障不够。

11. 疑问:购买香港保险时,为什么说选择注册香港保险**人至关重要?

解答:目前很多人(尤其是在网上)都说自己可以卖香港保险,其实绝大部分人都没有合法的香港保险**人或中介的资质,与保险公司也没有合法的工作关係。通过这些人购买保险,产品的正确选择以及长期的售后服务没有任何保证,因此购买香港保险前,一定要对这些香港保险**人进行 ” 验明正身 “ 的工作,从而确保客户自己的利益。

根据经验,最好找靠谱的香港保险**人(受聘于某一家保险公司,**该公司产品)或经纪人买保险。香港是自由经济市场,对保险经纪(同时卖几家保险公司产品的人)也是认可的,但保险经纪不属于哪家保险公司。

12. 疑问:内地保险公司和理财机构也售卖香港保险,可以通过他们买吗?

解答:香港保险法规定,香港保险的销售和签署过程都需要在香港境内完成,并且要通过香港保险持牌购买,方可以受香港法律保护。国内的理财机构和保险公司售卖的声称在国内签署的香港保险有很大的风险,很可能成为地下保单,导致客户无法获得理赔。

因此,购买香港保险,一定要通过香港本地持牌经纪行或者**人,方可万无一失。

通过正规公司正规途径购买香港保险是最重要的。

13. 疑问:投保香港保险时,保险合同当场能拿到吗?

解答:保单合同要等到保单通过核保程序后,方可领到。国内客户,公司将在一周内通过可靠的国际快递送达。

14.疑问:香港保单生效后,投保人可以上网查阅自己的投保资料吗?

解答:完全可以!只要到公司指定的网站,输入客户号码和密码,就可上网查阅保单资料,甚至可以做联系方式,通信地址的网上变更。如果购买香港投连险,还可在网上变更投资组合。

15. 疑问:买香港保险需要体检吗?

解答:是否体检通常取决于投保人投保额度,年龄和身体状况等因素。如需要体检,由保险公司安排在香港的诊所查体,费用由保险公司负责。投资储蓄险,若非超过一定相当大的额度,不需要体检。

16. 疑问:香港寿险有哪些不保事项,香港寿险最大的优势是什么? 

解答:除了一年以内自杀,无任何事项不保。香港人寿险最大的优势是没有免责条款或”不保事项“!

香港保险优势:保障高(比如人寿单没有不保事项)、保费低、保证回报较高、免缴遗产税、医疗保障全面、危疾保障项目多、行业监管严谨、投保严格,理赔规范化、离岸投资(资金合法自由进出香港)、全球联保(全球性保障)、保险产品完善、人民币近年升值,赴港投保更合算、特区的私隐条例保护投保人的个人私隐、香港保险理赔投诉低,香港**人流动性低,知识专业和诚信不误导。

17. 疑问:香港法律是如何保障内地赴港投保人士的利益的?香港**主管保险业的部门是什么?

解答:“根据香港法例第41章保险公司条例,任何在香港获授权之保险公司,在香港推介人寿保险均属合法,不论销售对象是香港本地人士,外国人士或中国内地人士。”(摘自保险业监理处复函档桉号INS/ADM/7/1)

香港保险签署地在香港为合法保单签署地在香港境外为非法保单。中国大陆人士来港投保,需要提交合法来港证件,进行登记,复印存档,专人验证,以确保投保地点在香港本地。

香港特区**“保险业监理处”是香港保险业的**主管行政部门。

18. 疑问:保险索偿投诉局服务范围包括非香港居民吗?非香港居民购买的保险投诉是否受理?

解答:投诉局于1990年2月成立,宗旨乃为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道,协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿**。

过去数年,由于非香港居民与本地(香港)购买保单的数量显着增加,理事会决定由2013年5月1日起,将服务范围扩展至非香港居民(所有境外人士,例如中国,日本,台湾东南亚等地区的客户)。理事会相信只要保单是有投诉局会员公司按香港法律出发,所有保单持有人,不论其居住地,皆可使用投诉局的免费服务,这是较公平的做法。

19. 疑问:香港保险前三年的现金价值是零或极少,也就是说退保一分钱拿不到。保险是一辈子的事,需全面考虑,一开始就要保险。

解答:既然说保险是一辈子的事,那买完又退保这只能说客户不够理智。中途退保无论在国内买还是香港买都一样会有损失,国内的退保非常多,2012年的退保款达到300亿,大多跟**人在购买时“忽悠”客户有很大的关系,和中国保险是宽松投保理赔严格,香港保险是严格投保宽松理赔有关。

在香港,退保人数很少,所以我们也建议客户认真考虑后再决定投保。

20.疑问:重疾险是补偿性还是报销性的?需要凭医院费用单据报销吗?

答:重疾险是补偿性的,也就是只要是指定的合资格医院出具了受保人的疾病诊断,且符合保单的受理范围,保险公司会一次性或者部分赔付相应数额给投保人,无论投保人日后是否继续治疗。 

受理赔付时,保险公司需要指定合资格医院的疾病诊断书,复印件也认可。只需将资料寄给保险公司,或者理财经理,一般在10个工作日内可完成赔付。 

21. 疑问:中国法律失踪两年可宣告死亡,在香港是规定失踪七年才能宣告死亡?若在内地出险,香港保险人寿赔偿程序是否需要香港律师做死亡认定?

解答:两地法律确有不同,例如根据中国保监会规定,若被保险人未成年身故,身故保额以10万为上限,而香港则以最高320万赔偿额为上限。其人寿理赔程序不需要香港律师做死亡认定,但需要受益人来港办理领取赔偿款手续。前提要国内公证处公证死亡。(所需档除公证死亡需要原件外,其他复印件即可)

22. 疑问:中国法律规定保险公司不允许倒闭,监管严格,而在国外即使像友邦,富通这样的大公司2008年也险些倒闭,香港的小保险公司风险更大。

解答:全世界的人寿保险公司都是不允许倒闭的,否则就不会出现美国雷曼兄弟经营的400家银行和美国友邦AIA一起到了破产的边缘,而美国**没有伸出援手去挽救雷曼兄弟的400家银行,任由银行倒闭;而美国**出钱收购了友邦保险85%的股权,不允许友邦保险公司倒闭。

保监处规定经营不善的保险公司会有再保公司或者其他规模大的保险公司收购继续经营,以确保客户的权益。所以客户最多只会因保险公司经营不善损失红利收益,但保障类投保保额肯定是100%得以保障的。因此买保险的时候的时候,可以选择信誉好,实力强,规模大,历史悠久的保险公司,这样不仅保额不由影响,因公司经营不善导致分红损失的风险也显著降低。

对于人寿保险,香港**对于香港保险业的监管非常严格,每出售一份,香港保险监理处都会要求香港保险公司把该份保单80%价值的资产维持在香港,以便更好的保障投保人的利益。如果在香港有人寿保险公司经营不善,濒临危机,香港**即会出面,让有财政实力的保险公司兼并该保险公司,保障香港出售的人寿保单不受损失。香港**也正在设立香港人寿保险再保险基金,用以担保香港出售的每一份人寿保单。

23. 疑问:为什么香港的保险公司的保单收益比国内的高那么多?

解答:香港的保险公司都是国际保险巨头,拥有100多年的行业经验,经历过世界大战的洗礼,化解过多次的金融危机,其投资和风控能力都是无可置疑的(例如英国保诚,曾经对二战赔款,泰坦尼克号事故,戴安娜王菲遇刺案,但依然稳健如初)。

而国内保险公司在成本控制,投资水平,投资范围,监管能力,行业规范等各方面都无法跟国际保险公司相提并论,这些因素都决定着保单的实际收益。

24. 疑问:为什么说免责条款最能直观的体现内地与香港保险产品的差异?

解答:国内与香港保险公司较为常见的责任免除条款的对比表:

内地保险公司XX人寿责任免除条款:

因下列情形之一,导致被保险人身故的,我们不承担给付保险金的责任:

(1)投保人或受益人的故意行为;

(2)被保险人故意犯罪或拒捕,故意自伤;

(3)被保险人服用、吸食或注射毒品;

(4)被保险人在本主险合同生效(或最后复效)之日起2年内自杀;

(5)被保险人酒后驾驶、无合法有效驾驶证驾驶,或驾驶无有效行驶证的机动交通工具;

(6)被保险人患艾滋病或感染艾滋病**期间;

(7)战争、军事行动、暴乱或武装叛乱;

(8)核爆炸、核辐射或核污染。

发生上述第(4)项情形,本主险合同终止,我们退还本主险合同的现金价值。

发生上述其他情形,本主险合同终止,如果您已交足2年以上的保险费,我们退还本主险合同的现金价值;如果未交足2年的保险费,我们在扣除手续费后退还保险费。

香港保险没有免责条款,受保人于保单生效日一年之内自杀、*毙不保之外,无论什么情况的生命离世都可以获得理赔。

25. 疑问:什么是不可争议条款?

解答:不可争议条款是,香港方规定保险公司不能以任何理由,宣布生效两年以上的寿险保单作废

简单来说,保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年,超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。比如李先生在签下保单之后两年,突然发现自己患有某种受保疾病不幸过世,他的家人想要申请理赔,如果在内地,保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”而拒绝理赔,但在香港,一旦过了两年的可争议期,“不可争议条款”就能驳回了保险公司这种理由,从而保障投保人权益。

26. 疑问:为什么国内保单保费比香港的高,但回报反而较低?

解答:首先,国内**对保险公司的监管比较保守,所以公司在投资方面限制比较多资金不能做境外投资,不能最有效的进行投资;再者,两地的保险公司的费用结构也不一样,由于香港保险公司的业务质量较好可在全世界任何一个国家进行投资,所以费率和分红都对客户更有利。

香港是世界三大国际金融中心之一,金融服务的竞争激烈,产品当然更有优势,国内居民到香港投保,用国内同样的保费,可以得到更高的保额,条款完善,理赔容易,保障更全面(例如国内一些保险公司的重疾险是保40多种重大疾病,而香港的重疾险保100多种)

27. 疑问:内地客人来港购买保险,需要携带什么?

解答:内地客人来港投保,需要携带本人的港澳通行证(或护照),身份证;如果夫妻互保,需要结婚证或户口本;如果为孩子投保,需要孩子出生证等。

赴港投保所需资料和缴费详细流程,看这篇文章就够了!

28. 疑问:香港保险保单可以选择哪些货币种类?

解答:香港保险可以选择港币保单,也可以选择美元保单,现在慢慢也有人民币保单。根据历史数据,以上3种保单货币中,美元保单的收益相对最高,港币保单收益居中,人民币保单收益比较低。

在香港,一般都不给客户推荐人民币保单,因为港币和美元都是可自由兑换货币,更国际化,投资管道更广,而人民币目前是不可以自由兑换货币,投资管道相对比较窄,所以人民币保单的回报就相对低。

29.疑问:内地居民投保香港步骤是什么?

1、来港前提前3个工作日于本团队联系(庄宸18916162286微信同号)预约签单,做好前期准备工作。

2、在预约好的时间内抵达香港。

3、在香港保险公司**或经纪的指引下填写投保申请书。

4、到香港保险公司客户服务中心验证并签署保单(必要可能体检)

5、签署完毕后,在香港保险公司服务中心交费处缴付首期或首年保费。

6、香港保险公司核保通过后会将正式保单邮递给投保人。

在香港买保险产品的缴费方式:

  1. 以消费方式通过银信用卡完成首期保费缴付。
  2. 现金支付(大额现金除外)
  3. 开设香港账户,实现保费自动扣款。

30.疑问:买香港保险前,至少应该知道那几件事?

解答:决定买香港保险前,一定要问自己:

1/ 您买的是何种保险?保险方桉是否明白?保险目的,保费,缴费期等等

2/ 保障期限和保障范围是什么?

3/ 理赔程序是什么?

由于保单售后服务是一个长久的过程,所以建议:资深的**人那里购买保险,这样售后服务才有保证!因为买保险,实际上买得的是“服务”。

31. 疑问:来港投保走自助过关通道,为什么要领取入境纸

解答:来港投保走香港自助过关通道时,务必领取打印的“入境纸”,并交给保险公司以做入境记录备案!

32.疑问:我在内地已经有了社保和医保,还需要买香港商业保险?

解答:社保和医保是最基本和最基础的保障。而商业保险,则能提供更广泛,宽松,充裕的家庭保障。选择商业保险,选择的是一种更优质的生活方式。

社保不足:

A、当客户有一天离开家人的时候,社保并不能实时提供一大笔资金照顾到家人和能够体面地办理身后事。

B、假如客户需要医疗治疗,社保只能提供当地最低标准的医疗服务,既不能选择也许更适合自己的外地医院,也不能使用非社保指定较爲先进的药品,以及只能使用最低标准的病房,医疗设备。与此同时,疾病期间的,营养费,护理费,自负医疗费,供楼费用,家人生活费用都要自己承担。而社保医疗的最高保障额的上限,也并不宽松。

C、社保的经营和管理状况并不乐观,随着中国年轻人口的倍数降低,社保支付压力将日益加大,未来并不保证提供一个充裕,体面的退休生活。

33. 疑问:为什么投保香港保险时要如实告知?为什么要告知吸烟的情况?

解答:保险的基础是“最高诚信”,因此如实告知自己的生活习惯(如吸烟,喝酒等)和身体状况(是否患过重大疾病等)非常重要,因为这些都是保险公司是否批准保单申请的关键因素。如果不如实相告有吸烟习惯,万一以后患上肺癌,保险公司查出会以骗保为理由拒赔保险款。

投保香港保险时,一定要如实告知吸烟情况,因为非吸烟和吸烟的费率不同。

34. 疑问:国内客户香港投保,需要哪些条件?

解答:

A、有合法证件来香港签署保单。

B、对香港的制度有基本了解。

C、投保人健康符合投保要求。

35.疑问:为什么寄来的香港正式保单,没有公章,是否有公司负责人的签字?

解答:香港与内地不同,在香港不需要用公司所谓的公章来确认保单的有效性,这也是西方国家通行的做法。验证香港保单的真假,其实很简单,客户可以致电香港保险公司的**,跟**核对个人资料和保单号码,就能确定真假;还有一种方法就是,登录香港保险公司分配给客户的网上账户。

香港社会还是一个相对诚信的社会,没有内地社会那样层出不穷的骗局,只要客户按照保险公司指定方式投保,一切都没有问题。

香港正式保单合同的封二页上,有保险公司运营部总经理的签名。

36.疑问:香港保险计划书写着不适合于中国大陆境内使用是什么意思?

解答:在中国大陆境内签单是无效的,不被认可的。买香港保险一定要在香港签单才有效,才受香港法律保护。

37. 疑问:能否为刚刚出生的宝宝投保香港保险?香港重大疾病险的投保年龄是多少?

解答:无论宝宝在香港出生或在内地出生,父母均可以为出生14天以上的宝宝投保香港保险!香港重疾险投保年龄通常为0岁(14天后)—— 65岁。

未完,待续… …

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