如果你爱一个人，是想用自己的一辈子来爱TA，还是爱TA 的一辈子？
终身寿险是人性光辉最闪耀的保险，是“利他型”保单，很多人投保终身寿险，不仅是为了财富增值，更是为了把身边的人照顾好。终身寿险是香港保险的优势险种， 香港终身寿险费率较低，身故保障杠杆高，免体检/免资产证明的保高。18-45岁以内身体健康100万美元保额及以内免体检。
由于保单带有分红，所以人寿保额和退保价值都逐年递增，既有高保障，又有长线储蓄功能，还能通过指定赔偿支付方式实现财富传承。
香港热销了12 年的经典终身寿险「易达终身保」升级了！
友邦「乐怡人生」保障计划全新登场，这是继 「易达终身保」 之后的王牌产品，只有经典才能延续经典，新产品已在港澳同步线！
一、乐怡人生 主要特点
友邦「乐怡人生」保障于2021 年8 月30 日在香港推出，澳门于10 月22 日（本周五）开售。
「乐怡人生」主要特点：
1 、1 个计划2 个版本：分别是「乐怡人生」保障计划和「乐怡人生」保障计划（周年红利），两个版本保费相同，但储蓄成份不同。前者长期潜在回报高，后者资金流动性高。
2、 保费较低：保费较同类产品（保诚美好人生II、宏利X越保障计划）更低。
3、 保证回报率较高：兼具身故杠杆和稳健储蓄功能，保证回报率较高。
4、 保单逆按计划：可简化申请过程，抵押保单来借款，获取现金流。
二、产品特色
1、一个计划两个版本
乐怡人生保障计划有两个版本：「乐怡人生」保障计划和「乐怡人生」保障计划（周年红利）：乐怡人生保障计划：提供较高的预期总回报，预期回本期较短；乐怡人生保障计划（周年红利）：提供较高的资金流动性，可随时提取周年红利而不影响保额，适合需要灵活提取的客户。
2、保费较低，保证回报率较高
乐怡人生提供3 种保费缴付年期：5 年/10 年/25 年，保费率有竞争力，兼
具身故杠杆和稳健储蓄功能，表现较均衡，市场比较数据可参考本文第4 部分。
保证回报率较高，投资组合稳健，固收类资产比例50%-100%，股票类资产0%-50%。
3、身故赔偿金领取方式灵活，类信托传承
为了方便保单持有人能更灵活地安排财产，按照自己的意愿传承给家人，身故赔偿金额除了一笔过支付，还可以选择全部或者部分身故赔偿分期支付给受益人，金额和定期领取形式由受保人在生时决定。
4、免付保费附加契约
如果受保人不幸在60 岁前完全及永久伤残，自动豁免接来下的保费。
5、保单逆按计划
保单持有人可抵押保单，向贷款机构提取保单逆按贷款，类似“以房养老”，可抵押保单养老。目前保单
逆按计划只适用于香港。
三、一个计划两个版本
「乐怡人生保障计划」和「乐怡人生保障计划（周年红利）」，保费相同，仅储蓄成份不同，资金灵活性不同。
四、市场比较
1、保费对比
举例：保额100 万美金，男性，标准非吸烟，各终身寿险的保费如下表。
友邦「乐怡人生」保费比保诚美好人生II 较低（ 美好 人生II 首20 年额外赔偿100%保额，从第21 年起每年额外身故赔偿下调10%）。
2、保额和预期现金价值对比
举例：35 岁男性，非吸烟，保额100 万美金。
a. 保证身故赔偿额对比
b. 预期身故赔偿额对比
c. 保证现金价值对比
d. 预期现金价值对比
总结：乐怡人生是兼具身故杠杆和储蓄功能的终身寿险，保证现金价值最高，保证可以拿回的退保价值最高。前20 年预期现金价值最高，20 年后预期现金价值较保X 的美H 人生II 次之。身故杠杆较稳健，20年后保证身故杠杆相比保诚美好人生II 更高。整体来说，表现很均衡，尤其适合投资风格稳健的客户。
五、基本信息
1、保单资料：
保单缴付期5 年、10 年、25 年
2、投保年龄：
5 年：15 日至75 岁
10 年：15 日至70 岁
25 年：15 日至55 岁
3、保障期：终身
4、保单货币：美元
5、最低保额：10,000 美元
六、案例分享
人寿保障+资产增值方案38 岁的Quinton 投保乐怡人生保障计划，既可以长线增值财富的同时，也可以在财务上保障家人。
他投保保额12.5 万美金（相当于80 多万人民币），保费缴付期25 年，每年保费2477 美元。每年用2477美元，撬起12.5 万美金的身故杠杆，杠杆高达50 倍。身故保额增长的同时，资产也在增值：
Quinton 65 岁的时候，预期身故保额已经增长到16 万美元（已缴保费的2.6 倍），预期退保价值达10万美元（已缴保费的1.6 倍），本金增长的同时获得了2.6 倍的身故杠杆；
Quinton 85 岁的时候，预期身故保额已经增长到31 万美元（已缴保费的4.9 倍），预期退保价值达26万美元（已缴保费的4.1 倍），本金翻5 倍的同时获得了4 倍的身故杠杆；
定向传承：可指定身故赔偿金额领取方式，可一次性领取，也可让孩子定期领取，是财富传承的绝佳工具。寿险的英文就是life，人生路上我们问自己，假如最坏的情况发生，家人的温饱、住房、教育与医疗是否仍然可以得到保障？让信任自己的人活得更好一点，终身寿险就是责任感的最好体现！
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