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澳门投保的储蓄分红险,应该如何选择呢?

对热销的三款储蓄分红险进行简单测评,比较一下各自的优劣势,供大家参考。热门产品香港澳门保险知识同步。

万通富饶传承2
宏利创富传承
安盛丰进

产品测评1:产品信息

有人会疑惑,为什么保证回本期和预期回本期之间差这么多?保证收益就是100%能拿到的收益,白纸黑字写在合同上面的。

假设我是一个极端悲观主义者,我把钱交给了保险公司,只有保证收益,被套牢 20 年,才能回本。

当然,买保险不能只看保证收益,还要看预期收益,在仅有保底收益的情况下,20年才能回本;

如果保证+非保证收益的情况下,8年就能回本;

那么,预期收益能实现吗?根据安盛官网披露的数据,截至在 2020?年复归红利的储蓄分红险“安进”的分红履行比率达到112%。无需太过担心。

产品测评2:保单传承(复利延续)

无限次更换保单持有人(投保人)、受保人(被保险人),保至新受保人138岁。(无限传递,保单始终不用终止,投保人一直掌握财政大权)

更换受保人,非常重要,增加“无限次变更受保人”追求的是无限循环,把复利的价值真正最大化。

终期红利锁定,可自动锁定,可手动锁定,帮助收益落袋为安。

产品测评3:保障

储蓄分红险种也拥有与传统保障型寿险相同的保障功能,这体现在对被保险人的身故赔付保险金。

被保险人若不幸于身故,保险公司将按保单约定,给付身故保险金和累积红利。

产品测评4:收益回报

储蓄分红险,最关键的指标是内部收益率和分红实现率(IRR&FR),在这两者相当的情况下,再去考虑其他的因素(资金的灵活存取、年金转换、信托和授权、子女传承等)。

1、什么是IRR:

内部收益率(Internal Rate of Return, IRR),就是资金流入现值总额与资金流出现值总额相等、净现值等于零时的折现率。

IRR是一项投资渴望达到的报酬率,在合理区间,数值越大越好。

某一理财产品的IRR,一般会比一年期银行存款利率要高。高出的利率,是“风险对价”,或者叫“风险补偿”。是客户承担违约风险,牺牲一定流动性为代价而去追求的利差。

2、什么是FR

分红实现率,或叫履行比率(Fulfillment Ration, FR),公式FR=实际分红/演示分红。

香港保险业监管局,为保护投保人利益,防止保险公司恶性竞争,出台监管条例“GN16”,于2017年正式执行,即香港所有保险公司须公布其分红产品在“过去5年内”的分红实现率(如“安盛”)

注明:各家分红储蓄险,在不同年龄,提取不同金额后的账户价值,可个案咨询

综合几点结论:

1、分红储蓄险——长期储蓄险中的王者第30个保单年度IRR 5.60%-6.10%,比起年金险、终身寿险、派息型储蓄险,IRR高出约1.5%-2.1%;

2、长期IRR更具竞争力30年以上保单年度IRR在6.0%-6.3%;100年IRR在6.50%-7.03%;10年IRR呈现出较大差异性;

3、稳健,且持续增值,适合看中长期回报的群体。功能纯粹,无杠杆,不附加复杂保障功能。

澳门储蓄分红险,是教育金、养老金,传承财富的理想工具(大额保单可结合信托),其中的更换受保人、持有人,是实现本人养老,保单传富后代的最重要功能,无论大家选择什么储蓄分红险产品,一定要做足了其他保障(重疾、医疗)再考虑。

理财类型的保险(年金险、终身寿险、储蓄分红险)本质是保险公司拿我们的钱去投资,那么,投资什么非常关键,将直接影响这款产品的理财属性。

澳门是成熟的自由市场经济,有着全球化资产配置的优势,保险公司盈利方式更多样化。内地保险行业,目前还处在追赶的阶段。

内地保险资金的资产配置,由于监管和政策的原因,大部分都投入到固定收益类和现金流资产的配置上,股票这种权益类的配置并不高,所以收益率比较低。

当然,理财的方式有很多,并不一定要通过保险来实现,澳门储蓄分红险,只是其中一个省心的投资方式。

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