养老不仅是个人问题，也是全社会关注的国民话题，这个话题早就是老生常谈。但对迈入而立之年的90后们来说，年老其实已不是很遥远。
事实上，人口老龄化在我国社会已十分严峻。“银发一族”在中国是一个庞大的社会群体，联合国对于老龄化社会划分标准一般是“一个地区60岁以上老人达到总人口的10%，新标准是65岁老人占总人口的7%。”
而据国家统计局发布最新的人口数据显示，2020年，我国60周岁及以上人口占数将达2.43亿。而少子化、低生育水平现状下，老龄化程度还将进一步加深。
想要在年老时依然支撑起较为富足的生活，需要及早为养老投资做出准备。
年过30未富先老，如何保证老有所依？
一个残酷的事实是，第一批90后即将跨入而立之年，再过六个月，最早一批20后也要出生了，更残酷的是，人到中年未富先老。
● 我们必须要有多少钱才能够满足我们养老所需？
对于一个普通家庭来说，未来养老到底需要多少钱呢？我们一起来算一算。
假设你今年30岁，计划60岁退休，到时候每个月除去国家给你的养老金外（明显不够用），你计划多留出1000元的备用金，那么我们按80岁的平均寿命来计算，你需要自己储备的养老金是：1000元×12月×20年=24万元；如果每月多开支2000元，那么需要的自备养老金则是48万元。
当然这只是最简单的一个估算，没考虑到任何其他的影响因素。那紧接着我们看第二个问题。
● 什么因素会影响我们退休时需要的钱的多少？
1.通货膨胀。别小看通货膨胀，通货膨胀在不断地稀释我们持有的货币的实际购买力。
那我们现在看一个案例，李先生，35岁，为保证退休后正常的生活，需要维持退休前的日常支出，个人需要准备相当于目前6000元购买力的资金。假设通货膨胀率为3%，那么客户在60周岁退休时每个月的购买力是多少？
按照3%通货膨胀率，现在6000元的购买力相当于L先生60周岁时12563元的购买力。
2.社会保障制度也会影响我们的退休生活。如果你生活在一个有完善的养老保障体系的环境下，我们就不需要自己攒那么多钱来养老了，可以通过社会养老体系提供的保障来实现养老无忧。
3.每个人对退休后生活方式的要求。每日清茶淡饭是一种生活，鲍翅燕窝当饭吃也是一种生活。不同的生活要求，对退休金的要求当然截然不同。这是影响我们需要多少钱养老的最大因素。
以上的这些因素只是一部分，还有可能老了以后生病，除了医保之外，我们是不是还需要给自己储蓄一些资金以防万一？一切的一切说明我们要全面的去考虑这些影响因素。做好万全准备。
一份来自蚂蚁金服和富达国际联合发布的2018《中国养老前景调查报告》显示，35岁以下的年轻人有超过半数还未准备养老储蓄，不少年轻人期待**养老金成为养老主要支撑来源，但却对养老金制度知之甚少，调查样本中，有超过97%的年轻人对养老金了解很少或者完全不了解。“
不少年轻人会发出疑问，我们还这么年轻真的要开始考虑养老么？而事实上，越早的为养老做储备，养老资金越富足，越能发挥资金的长效收益。
“首先我们要意识到养老并不是老年之后的事情，需要及早规划，开始工作就进行养老资产储备是发达经济体国民的普遍做法。越早进行养老储备，才能充分发挥复利的时间效应，从而减少后期的养老储备压力。”华夏养老金管理部高级副总裁孙博表示。
另外，大家的思维也要从储蓄养老转变为投资养老。根据《中国养老前景调查报告》，在不考虑投资的基础上，年轻一代的目标储蓄为163.4万元，都以现金为主，并且未考虑通胀因素。根据当前的储蓄状况和银行存款利率推算，在不进行投资的情况下，需要长达59年的时间才能存够足够的资金。也就是说单单依靠储蓄养老并不现实。
意识觉醒后的下一步，你需要的是一份符合自己的养老投资规划。好买基金研究中心研究员严雄称，每个家庭和投资者的养老目标需求不一样，同时他们的投资策略和风险偏好也会有所不同，这些都对应着不同的投资标的分布。应根据自身的需求，确定组合的流动性，预期收益率，预期波动率，根据这些目标参数再来根据模型计算得出，不同资产的分配比例。但整体而言，低波动，长期增值应该是大部分养老投资人的需求，故避险类资产整体而言应占大头，随着时间和年龄的变化，风险偏好的推移可适当每年调整风险资产和避险资产的权重比例。
同时也要保证投资多样性，坚持长期投资分散预期风险，“安享天年并不容易，需要合理的规划和多年持续的努力，投资者需要根据风险承受能力进行客观化投资策略制定，将现金储蓄、保险、债券、股票或房地产物业等进行合理组合，来实现养老目标。”调查报告指出。
多元化养老投资模式，我该怎么挑？
传统养儿防老渐渐远去，大家养老意识正逐渐从储蓄演变为投资，商业保险、房地产、股票、基金等涵盖了养老所需投资渠道。
房子对于国人来说不止是居住意义这么简单，房子也有很大的资产升值空间。不过盈米基金副总裁刘文红指出，房地产在中国社会大部分家庭的资产中是储存财富的主要手段，从过往来看，房地产投资提供了比绝大多数金融资产更高的风险收益性价比，但是后续调控手段趋严的情况下，房地产的投资价值还有待考量。
严雄也指出，在投资养老时需要从风险类别、流动性等多方面考虑去评估应对养老的手段。比如地产的流动性是很弱的，无法快速变现，所以可以更加灵活的加入一些流动性较好的避险资产，比如债券。同时，考虑到全球化资产配置的需求，也可以配置一些外汇来预防汇率风险。
相较不动产，股票流通性更好且收益不错，但是存在亏损的可能，这种高风险投资品种，有一定专业技能的投资者可以投资炒股。
近两年随着家庭风险保障意识的提高，保险资产配置更多的走进千家万户，商业重疾险、意外险等险种也是分散家庭风险的重要手段。在各大险种中为了应对年老，商业养老保险应运而生，商业养老保险是以获得养老金为主要目的的长期人身险，是社会养老保险的有效补充，不过传统商业保险抗通胀优势不明显，遇到通货膨胀就会存在贬值的风险。
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