想要买香港保险的朋友,知道这10点非常必要!

香港保险怎么样?能不能买?今天就站在更广的角度,不吹不黑,更加客观的告诉大家,到底香港保险有哪些优势和注意事项,给到大家更充分的信息,具体结果就由你们结合自身去判断就好。

想要买香港保险的朋友,知道这10点非常必要!

香港保险的特点或优势

1.整体定价相对更有优势

香港地区所用死亡率和重疾发生率会比内地更低,因此定价更有优势。如果不考虑保费中其它附加费用的情况下,同样保额重疾险或寿险的“纯保费”理论上是要比内地更低的。但加上附加保费后,就要具体产品具体对待了,绝不能一概而论,谁比谁便宜都不好说。

2.保险市场竞争更充分

在相当于十五分之一个北京、七分之一个广州的香港土地上,有着160多家国际保险公司经营业务。竞争程度更为激烈,也会让保险产品价格、服务等竞争更加充分。

3.保证转换权益(Conversion Privilege)

这是香港保险独有的责任。即:于指定时期内(通常是保单前10-15年)可保证将定期保单转换为一份终身保障,而无需提交任何健康声明,但需要按照转化时的年龄重新计算保费。

这种带有“保证转换权益”的定期保险可以降低投保人前期的经济压力,同时在未来,即使投保人身体健康状况变差时,也可以选择将保单保障期延长,这是很人性化的设置,也是内地保险产品值得学习的地方。

4.香港保单为美元资产

香港保险为美元保单,理赔款也是美元结算,如果未来考虑去港澳地区就医,是更为方便的。另外,对于有资产配置多元化需求的家庭来说,购买香港保险也是资产配置的一种不错选择。

5.<香港重疾险>癌症多次赔付责任是标配

香港保险中,重疾险里大多带有癌症多次赔付责任,间隔期3年,甚至是缩短为1年,可以赔付癌症的原状态持续、复发、转移或新发,对于“癌症”这类极易“多次罹患”的重疾来说,是非常实用的。内地也有类似产品,但还不太多。

6. <香港重疾险>有分红功能

香港的重疾险,大家会发现,大多数都带有分红功能。有些还直接将分的红转化成了保额,可以抵御一定的通胀。

目前内地,由于监管规定,重疾险是不能设计为分红型产品的,有些保险公司会通过分红型寿险附加重疾险的方式实现,但是保费会贵出非常多。这类保险在目前内地也不是主流,可能主要是因为不太合理的保费定价导致的。

7. <香港寿险>高价值保单可做“保费融资”

香港保险独有的“保费融资(Premium Financing)”功能,这是投保人与保险公司和银行三方之间的业务,大概操作是这样的:

投保人缴纳大概20%的保费购买香港的“万用寿险”,剩余80%的保费向银行贷款购买,投保成功后,这张保单抵押给银行,然后客户陆续偿还贷款,直至还清。这种方式的好处就是可以用最低的支出撬动最大的“收益”,收益包括两部分:一部分是高额保障,另一部分就是“利息差”。大概每年万用寿险给到客户的派息率约为4%左右,而客户向银行贷款利息通常为2.5%左右,这就产生了“息差”,并且有一定杠杆作用。不过一旦美元加息,融资保单成本将会进一步上升,这点要注意。

另外,这种操作也是有很高门槛的,产品上,只适合一开始就具有较高现金价值的寿险产品(基本上是要趸交保费的),否则也不容易从银行申请到低息贷款;费用上,差不多30万港币起步。

8. <香港寿险>保单的免责条款较少

寿险保单中,责任免除条款比内地要少一些,一般只不保一年以内的自杀。而内地保单会包括一些犯罪行为、战争、暴乱、酒驾等免责内容。

9.香港投资环境更为成熟

香港整体的投资环境,加上保险资金的大类资产配置更偏向于股票、房地产等权益类产品,因此,香港带有分红的产品,预期回报可能比内地产品更高。但同时,风险性也一定会更高,收益波动性也会较大,因此需要更为长期的投资回报来平滑收益。所以,如果你要投资港险,切勿追求较为短期的回报,至少10年起步吧。

10.香港保险公司的股东更为成熟

香港保险公司的股东,对保险资本的认知更为成熟,对于投资一家保险公司所要求的的回报通常也不同于内地,因此从经营角度来讲,干预更小。

但目前内地投资市场也愈加成熟,监管对于股东的甄选标准也在向着有利于险资的方向优化。

什么人适合买香港保险

我们在看到上述香港保险的这些关注点后,其实更应该看一看自己是否适合购买香港保险呢?到底买香港保险是为了什么?难道千里迢迢跑去香港,就为了“听说的”可以便宜的那点儿保费吗?这是很不值当的,也是不理性的。

我认为,如果内地居民要购买香港保险,应该至少是这样的一个画像:

1. 家庭整体年收入至少在30万以上,每年除去必要开支外,还拥有较多可用的现金资产;

2. 未来不论是在资金上还是在地理位置上,能更有条件出行于香港等境外地区;

3. 已经认真考虑过未来,确实有孩子香港留学或者家庭成员海外就诊需求;

4. 有多元化资产配置需求、认可长期投资获得稳定回报的人群。

买保险,终究不是看别人,而是要看自己。鞋子合不合适,只有脚知道。其实不仅买保险需要“量身”而定,做很多事,也都是需要明确自身需求后,再考虑是否要做的。不盲从,才能更从容。

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原创文章,发布者:Johnny,转发请注明出处:https://www.insurehk.com/1125.html

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