同样是保险，有钱人看重的不是收益而是功能

一、有钱人的财产类型都有哪些？

在中国的有钱人大多是企业主，他们的财富主要是分为四大类，大多数都是以实体投资为主，并且大多数钱都在实体产业里，风险指数偏高。

1、第一类叫不动产，主要是房产，包括国内的，也有国外的。

2、第二类叫非保险类金融资产，存款、股票、基金都属于金融类资产，也就是所有有票据和账户所代表的都是金融类资产。

3、第三类是企业股权，包含合伙企业的份额。绝大多数有钱人都是企业主，对于企业主来讲，通常他们最大的资产就是手中所持有的企业股权的价值。

4、第四类就是保险资产，现在中国的高净值人士越来越重视保险类资产的配置。

在四类资产中除了保险类资产，其他三类资产在资产的转移和传承方面都不能按照有钱人自己的意愿进行分配，为什么呢？

因为每一类资产都有三个权利：即所有权，控制权和受益权。这三权在前三类资产中都是合一的，也就是我所有，我控制，我受益，我的就是我的。

它们有三个特点：

1、转移即失去

比如我有一套房子，我将它过户给我的女儿，那么从过户手续办好的那一刻起，这房子就是我女儿的了，我对该套房屋的所有权、控制权和收益权同步转移给了我女儿。后期她想怎么处置这套房产都和我没有半毛钱关系（她可以拿去抵押、变卖或者加上女婿的名字），就是说我想管也管不着了。

2、不能做资产隔离

如果我欠了别人2000万的外债，被对方告到法庭，**需要强制执行的话，我名下不管是房产，存款、还是股权，都会被第一时间冻结。因为在我名下的这些资产就是我的，没有异议，欠债还钱，天经地义。所以说企业主一旦负债甚至破产，所有其名下的资产都可能不保。

3、身前不传承，身后只能继承

如果觉得自己的身体状况很好，暂时不想对自己的资产做任何规划，等到将来有一天生病了或者退休的年龄再做规划，就有可能会来不及规划，这不是危言耸听，因为现实中我们永远不知道意外和明天哪个会先到来。

假如一直不做任何规划，突然有那么一天，天灾人祸发生了，那么所有的资产就成了遗产，遗产就要按照法定程序进行法定继承，自己一生奋斗得来的财富不是自己说了算，而是法律说了算。有的甚至亲人反目。到了这一步，可以说是功亏一篑的，因为所挣的财富变得不仅没有意义，反倒成了祸根。

二、有钱人看重的不是收益而是功能

对于有钱的客户来说，投资收益高的产品比比皆是，不会依靠保险来产生高额回报，保险是一个金融工具，并且具备着可以协助他们规避风险，合理配置资产的功能。有一句话我非常喜欢，我们每卖出一张保单，就是帮助我们的客户锁住了一部分的财富！

一、看重保险保障和杠杆作用

保险最核心的功能无非两点，提供保障和以小搏大。有钱人喜欢买保险，也正是看中了这两点核心。

首先是保障，也就是身价。我们活着的时候都能创造财富，但是我们离开那一刻，这条命到底值多少钱？能留给家人多少钱？这是一个人生命价值的体现，就需要通过大额保单去实现它。

其次是杠杆。用资金提前撬动时间+复利的杠杆，来实现个人养老和子女教育；除此之外还可以用保单的长期性和确实性，解决财富传承的问题。

当然，保险的锁定功能、稳定功能、保证功能、资金融通功能、带资产穿越经济周期等等，都是有钱人所重视的核心属性。

二、用保险来保全资产

很多企业家，事业做得越大，对保险越认可。因为保险能帮他们在个人与家庭、家庭与企业之间，建立有效的防火墙和护城河。

这两年我们经常看到父母用保单给子女做嫁妆，其实就是对婚前财产的一种规划，防止后续因为婚姻发生变化，导致家庭资产外流。

还有就是有钱人一般都有自己的企业，多数人还喜欢搞家族企业，任人唯亲，家企不分家，这就容易导致把家庭资产和企业资产混淆在一起经营。

当企业经营过程中面临法律、经营、财务或道德风险时，不仅会对公司造成损失，甚至有可能连累家族，影响到家人的生活品质。

最明智的做法，就是把每年赚到的钱拿出来一部分，放到大额保单里，作为家人未来基本生活的保障，一定要和企业分开。这样即使企业面临风险或债务**，家庭资产最起码能保住，不被冻结和罚没。

三、保险可以合理节税

税务永远是悬在有钱人头上的利剑。美国政治家本杰明·富兰克林曾说，世上只有死亡和纳税不可避免。对于有钱人来讲，税率远远比收益更敏感。

这段时间比较热议的‘金税四期’，你知道谁最关注这个话题吗？当然是那些有钱人。国家消除贫富差距有多种工具和方法，将来对高收人群的调节力度也会越来越大，而税收就是其中重要的一环。

像是国外流行很久的资产税、房产税、遗产税等等，已经都将照进现实。在这种情况下，有钱人就会陷入如何将重税资产，向轻税或免税资产转移的思考。

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